客戶資源是否不再成優勢？

銀行積累了豐富的客戶基礎數據，但缺少對數據的挖掘、分析和利用。在收入來源最大的零售業務領域，銀行普遍投入不足、關注較少

與新興的互聯網金融企業相比，穩健經營的傳統銀行原本占盡優勢，但在大數據時代，銀行卻被互聯網企業搶了“風頭”，原因何在？

“傳統銀行的優勢一直表現在獲取客戶。經過幾十年發展，國內銀行積累了大量忠實客戶，大型銀行有億級以上客戶，城商行也有百萬級以上的，為銀行帶來了豐富的客戶基礎數據，包括轉賬、匯款、貸款等資金往來的信息，但難以反映客戶的消費行為和個人消費偏好。此前銀行對這些數據缺少挖掘、分析和利用，在消費金融和小微金融領域，較之互聯網金融企業，銀行優勢微弱，這也是銀行受到沖擊的主要領域。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

近幾年，消費金融領域風生水起，但銀行這塊業務的占比還偏小。沒有充分享受到“蛋糕”，錯失利潤源頭，銀行的日子有點不太好過。近日，全球管理咨詢公司麥肯錫分析了2015年國內40家具有代表性的上市銀行年報，40家銀行零售貸款組合僅占銀行貸款的30%，卻貢獻了近38%的凈收入，其中個貸產品是所有零售產品中經濟利潤最高的，說明零售貸款業務潛力巨大，而這正是以前銀行看不上的“小”業務。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說，面對互聯網技術，銀行遇到的麻煩并不僅在于業務規模大小，而是客戶理念和行為習慣的根本改變。比如有了余額寶，客戶活期存款的利率敏感度增強，抬高了銀行存款成本。又如，客戶將更多的業務轉移到移動端，銀行原來眾多的物理網點、資源人員配置與形勢已不太適應。

痛則思變。一些機制靈活、“船小好調頭”的小銀行開始重視各類基礎數據搜集和應用，挖掘數據背后的小微和零售客戶需求。