新華社北京2月13日電題：關(guān)停、變身、融合，金融科技正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)

許晟、汪奧娜、周悅

“親，您團(tuán)購(gòu)的草莓到啦，請(qǐng)及時(shí)過來領(lǐng)取。”“孩子已經(jīng)學(xué)習(xí)1個(gè)小時(shí)了，注意接送哦！”——你覺得這會(huì)是哪類機(jī)構(gòu)給你發(fā)來的短信？說是銀行，你信不？

記者近期走訪發(fā)現(xiàn)，在人們?cè)絹碓蕉嗍褂檬謾C(jī)支付、電子錢包、銀行APP的當(dāng)下，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)被關(guān)停的另一面，是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)正變得越來越有個(gè)性，科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)融合，成為各家銀行競(jìng)逐的潮流。

不少銀行支行、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停

“你現(xiàn)在口袋有多少現(xiàn)金？”“有多久沒去銀行了？”在這兩個(gè)問題面前，相信不少人有著相似答案：口袋里幾乎沒有現(xiàn)金，就算有也是作為備用資金，很少真正使用；去銀行的次數(shù)更是少之又少，甚至幾乎不去。

當(dāng)銀行網(wǎng)點(diǎn)功能被越來越多地搬到網(wǎng)上、手機(jī)上時(shí)，許多銀行網(wǎng)點(diǎn)也就失去了往日熱鬧場(chǎng)面。記者在多地走訪發(fā)現(xiàn)，不少正在營(yíng)業(yè)的支行、網(wǎng)點(diǎn)看起來有些冷清，雖然不時(shí)有客戶進(jìn)來，也多是直奔自助終端。工作人員想趁機(jī)介紹理財(cái)產(chǎn)品，也沒太多機(jī)會(huì)。

硬幣的另一面是不少銀行支行、網(wǎng)點(diǎn)正在關(guān)停。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公開資料的不完全統(tǒng)計(jì)，僅2018年，截至10日，全國(guó)就有近100家銀行支行、分理處、信用合作社分社等終止?fàn)I業(yè)，既涉及中國(guó)銀行等大行，也有長(zhǎng)沙銀行這樣的小行。

其實(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停現(xiàn)象不是最近才開始發(fā)生的。安永發(fā)布的《中國(guó)上市銀行2016年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)五家大型銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)2016年出現(xiàn)首次下降，從2015年的70952家，下降至當(dāng)年底的70783家，減少169家，降幅0.24%。

業(yè)界認(rèn)為，效益不佳是這些支行、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的主要原因。“特別是目前，大部分社區(qū)銀行提供的服務(wù)大多可以在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行或APP上實(shí)現(xiàn)，人們對(duì)線下需求減弱，導(dǎo)致有些社區(qū)銀行運(yùn)營(yíng)入不敷出。”中郵證券董事總經(jīng)理尚震宇說。

“不少社區(qū)銀行關(guān)停也在意料之中。”蘇寧金融研究院特約研究員江瀚說，2013年前后引進(jìn)的社區(qū)銀行模式，較好地解決了金融服務(wù)的“最后一公里”問題，但今天銀行零售業(yè)務(wù)不再依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，必然使更多個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

有些銀行網(wǎng)點(diǎn)成了“便民樂園”

支行、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的另一面是一些銀行向特色服務(wù)轉(zhuǎn)型探索。

走進(jìn)位于北京朝陽的浦發(fā)銀行賽洛城小微支行，象征著理性、安全的傳統(tǒng)大理石玻璃柜臺(tái)不見了。取而代之的是幾張紅色沙發(fā)組成的休閑區(qū)、一個(gè)擺著兒童玩偶和讀物的親子區(qū)，還有提供針線、老花鏡等的便民服務(wù)區(qū)，再加上一個(gè)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)桌臺(tái)。

“看起來就像是社區(qū)便民活動(dòng)室，對(duì)吧。”賽洛城小微支行行長(zhǎng)梁爽笑著說，支行可以提供閱讀茶歇、團(tuán)購(gòu)果蔬、看管寵物、兒童活動(dòng)、健身器械等服務(wù)，但同樣也可以辦理理財(cái)、個(gè)貸、辦卡等許多銀行業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，把小微支行便民化已經(jīng)成為許多銀行的做法。如，華夏銀行合肥廣利花園社區(qū)支行提供電動(dòng)車充電線、打氣筒、醫(yī)藥箱、血壓計(jì)等多種便民設(shè)施；中國(guó)工商銀行安吉支行提供房屋過戶手續(xù)辦理等非銀行業(yè)務(wù)等。

“做這些便民服務(wù)，主要還是為了引流客戶。”梁爽說，開設(shè)特色服務(wù)前，平均一個(gè)季度增加50名左右客戶，開展特色服務(wù)后，一個(gè)月就能達(dá)到這個(gè)數(shù)量，而成本卻幾乎沒有增加。目前，梁爽所在的支行也有盈利。

業(yè)界認(rèn)為，現(xiàn)在的支行、網(wǎng)點(diǎn)，特別是小微支行，很難再標(biāo)準(zhǔn)化地鋪開做。“社區(qū)銀行要走精細(xì)化路線。”華夏銀行合肥分行個(gè)人業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理謝錦羽說，近期打算結(jié)合線下社區(qū)支行和線上“華夏E社區(qū)”APP，提供更多便民服務(wù)。

金融科技正和傳統(tǒng)銀行融合

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)支付、生物識(shí)別……近年來與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的熱詞頻現(xiàn)，這些新興技術(shù)在變革傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)理念的同時(shí)，也和傳統(tǒng)銀行走向融合，共同改變著我們的金融習(xí)慣。

金融科技對(duì)生活最明顯的改變發(fā)生在支付領(lǐng)域。支付寶數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底支付寶用戶數(shù)達(dá)5.2億戶；微信數(shù)據(jù)顯示，微信支付綁卡用戶數(shù)在2017年底達(dá)到8億戶。隨處可見的二維碼支付，讓許多市民、村民養(yǎng)成了不帶紙幣出門的習(xí)慣。

來自新技術(shù)的挑戰(zhàn)，也促使傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融更加融合。如，百度金融向無錫農(nóng)商行提供“融智”一體機(jī)，推動(dòng)銀行智慧升級(jí)；中國(guó)工商銀行和京東金融合作推出“工銀小白”數(shù)字銀行，并將在線下主題網(wǎng)點(diǎn)共建、無人貴金屬店等在多個(gè)領(lǐng)域開展合作等。

工行渠道管理部網(wǎng)點(diǎn)管理處處長(zhǎng)丁昌鋒認(rèn)為，客戶的金融行為加速向線上遷徙，金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶關(guān)注個(gè)性、強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)、渴望互動(dòng)等屬性增強(qiáng)，要求商業(yè)銀行在渠道布局、經(jīng)營(yíng)形態(tài)和服務(wù)模式等方面進(jìn)行質(zhì)的改變和提升。

除了關(guān)停，或許未來，銀行支行、網(wǎng)點(diǎn)還能綁定中老年群體的養(yǎng)生、健康、醫(yī)療服務(wù)提供商，成為“保健院”；又或者和金融科技不斷融合，變得更智能，指導(dǎo)理財(cái)、規(guī)劃收支等。不管如何，改變正在發(fā)生，改變也將在未來繼續(xù)發(fā)生。