民間借貸還有存在必要嗎？

監(jiān)管部門應(yīng)該促進(jìn)其陽光化、法制化、規(guī)范化發(fā)展，充分發(fā)掘積極效應(yīng)，為民間資本“開正門、走正道”，合理引導(dǎo)投資流量流向

民間借貸，一直是金融界乃至整個(gè)社會(huì)關(guān)注的熱門話題，但由于監(jiān)管難度大、借貸利率不透明等問題，大量資金游走于灰色地帶，不利于金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

有人由此發(fā)問：民間借貸還有存在的必要嗎？

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，民間借貸監(jiān)管規(guī)范薄弱、風(fēng)控體系缺位、信息披露機(jī)制不健全等，使民間金融運(yùn)行蘊(yùn)藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)給金融安全和社會(huì)穩(wěn)定埋下了隱患，但民間借貸作為民間的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)行為，有其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

一方面，隨著商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益頻繁，民間資金規(guī)模越來越龐大，資本多元化趨勢(shì)愈加明顯，一些人希望拿出手頭資金做些投資，而利用好這些民間閑散資金，有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，形成多層次資金融通。另一方面，一些借款人求助于銀行，往往會(huì)因授信資格、抵押條件達(dá)不到而被拒之門外，希望通過民間途徑解決救急性、臨時(shí)性和突發(fā)性的資金需求。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，能在一定程度上解決部分社會(huì)融資需求，監(jiān)管部門應(yīng)該促進(jìn)民間借貸的陽光化、規(guī)范化和法制化。

作為浙江溫州金融改革的標(biāo)志性產(chǎn)物，溫州民間借貸服務(wù)中心是推進(jìn)民間借貸發(fā)展的一個(gè)嘗試。據(jù)該中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，長(zhǎng)期以來，溫州傳統(tǒng)的民間借貸習(xí)慣于在熟人間私下里進(jìn)行交易，借貸手續(xù)總體簡(jiǎn)單且不規(guī)范，存在很大風(fēng)險(xiǎn)。

服務(wù)中心成立以來，通過規(guī)范推進(jìn)信保、抵（質(zhì)）押擔(dān)保等多種類型借款形式，促進(jìn)民間借貸過程規(guī)范有序，民間借貸備案信息逐步豐富完善。越來越多的民間借貸不再只是簡(jiǎn)單地出具一張借條，借貸雙方在交易時(shí)往往手續(xù)齊全，通過融資信息服務(wù)企業(yè)，將借款協(xié)議或借條格式化。不僅借款金額、期限、利率等有明確約定，而且對(duì)違約責(zé)任甚至引發(fā)訴訟所需的程序都做了詳盡約定。服務(wù)中心有效實(shí)現(xiàn)了對(duì)民間借貸規(guī)模的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)防范借貸風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，溫州市民間借貸累計(jì)備案達(dá)44515筆，總金額474.01億元，備案率達(dá)59.25%。成立5年間，僅服務(wù)中心就成功識(shí)別和制止了60多起虛假借貸事件的發(fā)生，其中有假的房產(chǎn)證、機(jī)動(dòng)車登記證、身份證、結(jié)婚證等，提高了交易質(zhì)量。

“應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公眾的宣傳，例如讓公眾明白高利貸的利率限制、法律規(guī)定等，做到防患于未然。”浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授金雪軍建議，那些民間的合法貸款，若發(fā)生違約，要有依法調(diào)解、訴訟的合法手段，嚴(yán)禁限制人身自由或采取其他方式騙取、逼迫借款人償還；對(duì)于不合法手段，在管理范圍內(nèi)應(yīng)加大規(guī)制和打擊力度，保護(hù)好公民的個(gè)人權(quán)益；對(duì)違法經(jīng)營(yíng)、判定無效以及涉嫌詐騙的，應(yīng)在審理過程中移送公安機(jī)關(guān)。

服務(wù)有資金需求的中小微企業(yè)，正規(guī)金融還應(yīng)發(fā)揮更大作用。丁騁騁建議，應(yīng)出臺(tái)更加便捷優(yōu)惠的中小微企業(yè)貸款審查和放款機(jī)制，對(duì)信用機(jī)制要綜合考察、評(píng)定，制定更精準(zhǔn)的貸款服務(wù)制度和措施，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的資金困境。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授蓋凱程認(rèn)為，發(fā)掘民間資本的積極效應(yīng)，必須“開正門、走正道”，合理引導(dǎo)民間投資流量流向，制定適應(yīng)民間借貸發(fā)展新特點(diǎn)的政策規(guī)定，充分發(fā)揮其補(bǔ)充金融市場(chǎng)需求空檔的優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行服務(wù)。