放貸人的錢誰保護(hù)？

普通放款人遇到高風(fēng)險(xiǎn)的借款人違約，合法催債手段并不多，只能打官司，用較高的訴訟成本換回欠款

被催債的感覺不好受，但從放貸人的角度講，他們也有苦衷。

“一些生意人經(jīng)常從我這里借走幾百萬，用于過橋資金或墊付貨款，雖然只用幾天，但這么大的資金挪動(dòng)也是需要成本的，更不能想不還就不還，他們不還錢，公司也有損失啊。”曾在東部沿海某縣經(jīng)營(yíng)一家小額貸款公司的葉明漢說，他們找過人晚上去借款人家里威脅嚇唬，確實(shí)會(huì)有一點(diǎn)效果，有時(shí)能要回來一點(diǎn)錢。“我們知道這不是解決問題的好辦法，但還能怎么辦呢？”

最近，華北某市貸款公司總經(jīng)理張淑梅為手里握著的一堆“房產(chǎn)”發(fā)愁：這筆500萬元的欠款，房子雖然之前已抵押，但等了一年半，法院還沒判；那筆250萬元，處置部分房產(chǎn)賣了146萬元，剩下的欠款遙遙無期……張淑梅放貸一向很謹(jǐn)慎，卻還是遇到了幾次要不回錢的情況。“為減少放貸風(fēng)險(xiǎn)，一般我會(huì)要求對(duì)方必須抵押房產(chǎn)或車子，但真走到去法院打官司那步，等判決拍賣完再拿到錢，其間又要付出很多精力和財(cái)力。”

“對(duì)出借方來說，關(guān)鍵問題是合法的催債手段并不多，尤其遇到惡意逃債的人，不施加點(diǎn)壓力根本拿不回錢。”謝偉平是河北某貸款公司聘用的專職律師，該公司主要做一些小額貸款業(yè)務(wù)，后來公司負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)欠債逃債事件時(shí)有發(fā)生，但催債要債又特別艱難，打官司成本也很高，只好專門聘用一批人來幫助公司維權(quán)。

即使是通過合法途徑，負(fù)責(zé)幫公司打官司催債的謝偉平每天工作壓力也特別大。一方面從公司經(jīng)營(yíng)考慮，要盡可能幫公司多拿回欠款，另一方面民間借貸的法律規(guī)范還不完善，等抵押資產(chǎn)拍賣處置完，分到了錢卻無法抵銷高昂的訴訟成本，公司的資金鏈可能受到影響。

據(jù)了解，目前法律對(duì)民間借貸的規(guī)定，主要是2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中指出借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。若借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，雙方約定的未超過年利率24%的部分，出借人請(qǐng)求給付，法院是支持的；對(duì)于年利率在24%至36%之間、借款人沒有給付而出借人請(qǐng)求給付的，法院不予支持，但對(duì)于借款人已經(jīng)自愿給付了的，法院不認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美膊粫?huì)判決出借人返還；對(duì)于超過年利率36%的部分，法院應(yīng)認(rèn)定超出部分無效。

謝偉平說，因?yàn)榻鼛啄晟獠缓米觯芏噘J款公司的利息要求其實(shí)并不高，一些所謂“利滾利”也是為了規(guī)避放貸風(fēng)險(xiǎn)，借款人在簽訂合同時(shí)是完全知情的，但風(fēng)險(xiǎn)在于很多人明知道還不了債卻依然去借錢。

“高利貸越來越集中于高風(fēng)險(xiǎn)的放款人和借款人，這兩類人博弈的結(jié)果，是一定會(huì)有非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中，最終使高利貸出現(xiàn)涉黑傾向，很容易導(dǎo)致惡性事件。”丁騁騁認(rèn)為，從目前的法律規(guī)定看，面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，如果違約，一般放貸者對(duì)他們毫無辦法，所以一些高利貸放款人可能就會(huì)使用非常規(guī)手段暴力催債。而那些謹(jǐn)小慎微的普通放款人，放貸收不回來，打官司沒用，不得已也會(huì)求助社會(huì)上一些半公開、半合法的催收公司。某種程度上說，放貸人權(quán)益保護(hù)不夠，無形中助推了這類催收公司的產(chǎn)生，也影響了民間借貸的健康發(fā)展。