高壞賬率催生高利息

在走訪中,有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,對于在校大學(xué)生來說,每個月的生活費有限,有時還會出現(xiàn)除了基本生活保障還要額外購買東西的情況,這樣一來,申請貸款的學(xué)生其實沒有多少錢用來還貸,這時又不敢跟家里人說,只能繼續(xù)借錢還貸,越借越多。尤其是向不良校園貸平臺借款的學(xué)生,他們好比走進了“死胡同”。

在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶告訴記者,校園貸的核心問題其實是壞賬率。“壞賬率也是各個平臺諱莫如深的一個東西,大家都在回避這個問題,都不愿意明說。現(xiàn)在校園貸平臺的壞賬率太高,10單生意中有2單可能會出現(xiàn)壞賬。我曾經(jīng)接觸到朋友公司一個出現(xiàn)壞賬的單,這個學(xué)生已經(jīng)在4家平臺貸款,全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善,各個平臺都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況”。

既然壞賬率高,那校園貸平臺如何保本?業(yè)內(nèi)人士告訴記者,校園貸平臺對此的解決辦法就是高額利息。

“校園貸的利率都高得離譜,而且這個數(shù)字會隨著壞賬率的升高越來越高,與此同時,整個校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來越差,這是個惡性循環(huán)。高利率意味著高壞賬,高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環(huán),可憐的大學(xué)生是沒有下家可以指望的。”在王晶看來,現(xiàn)在有很多大學(xué)生從這家平臺借款還那家平臺的錢,這種情況一點也不奇怪,“游戲到最后就只能這么玩了。作為平臺,他只關(guān)心自己的錢能否收回來,只要不當(dāng)最后一棒就可以了”。

不過,記者注意到,在不少校園貸平臺的官方口徑里,壞賬率都低于1%。

“多年前,國家取消銀行辦理學(xué)生信用卡以及助學(xué)貸款長期虧損,壞賬率官方數(shù)據(jù)高達8%,這也說明了大學(xué)生分期平臺背后的隱患所在。”王晶說。

服務(wù)費比利息還高

此外,在校園貸平臺還有一個不能告訴學(xué)生的秘密——服務(wù)費等各種附加費用。

一般而言,校園貸平臺的盈利主要是靠利息和服務(wù)費,還有一些分期導(dǎo)購平臺會收取渠道商的導(dǎo)購費。也就是說,校園貸平臺要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上,要么和電商討價還價,這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

“在這里,我們不討論校園貸平臺與電商之間的回旋,只說平臺與學(xué)生之間的事情。在校園貸服務(wù)中,學(xué)生貸款的成本一般包括兩方面,一方面是貸款利息,另一方面是服務(wù)費、手續(xù)費、工本費等其他費用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對涉世未深的大學(xué)生來說太誘人,一些學(xué)生只注意到利息低,卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說,事實上,許多校園貸平臺都是虛假宣傳。據(jù)調(diào)查,純校園貸平臺的年化借款利率普遍在10%至25%之間,分期付款購物平臺還要高一些,多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上,而某些平臺表面上說是無利息、低利息,實則利用大學(xué)生理財知識的欠缺,一些沒有明確說明的服務(wù)費、管理費、交易費等費用一經(jīng)加總,甚至比利息還高,變相地增高了利息,有的平臺利息費用高達30%,有高利貸之嫌。

制圖/高岳