“欠賬還錢”，這是天經(jīng)地義的事情。因?yàn)檫€不上錢，前不久，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一個(gè)大學(xué)生跳樓自殺了。這并非孤例。據(jù)中央人民廣播電臺(tái)報(bào)道，去年底，湖北大學(xué)一名學(xué)生為購買蘋果手機(jī)申請(qǐng)網(wǎng)上貸款，陷入“連環(huán)貸”竟最終欠下多家公司70多萬元；在吉林，一些網(wǎng)貸公司進(jìn)入校園，不僅利率超高，更發(fā)展一些高年級(jí)學(xué)生來“督促”借貸學(xué)生還款，其中不乏使用暴力、脅迫等手段。有統(tǒng)計(jì)顯示，近年來針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)數(shù)百家；有超過三分之一的大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款。大學(xué)生借貸不少都是用于手機(jī)、電腦、衣服等炫耀性消費(fèi)，甚至還有人把錢投在了賭博等違法行為上。就像前面提到的河南那位大學(xué)生，本來是深受老師同學(xué)歡迎和好評(píng)的班長，但因?yàn)橘J款賭球，不僅自己欠賬累累，還冒名用自己的幾十個(gè)同學(xué)的身份證借貸，使得他們?cè)诓恢榈那闆r下都背上了債務(wù)，最終害人害己。網(wǎng)貸進(jìn)校園，風(fēng)險(xiǎn)不可不察。

那么，問責(zé)的板子該打誰呢？貸款是個(gè)壞東西嗎？非也。別忘了，我們的助學(xué)貸款曾經(jīng)有效地幫助過很多家庭苦難的學(xué)生，對(duì)他們來說，貸款就是個(gè)好東西。如同殺人的是拿刀子的人而不是刀子一樣，坑了學(xué)生的是提供貸款公司的無序經(jīng)營和監(jiān)管方的失職，而非貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)金融出發(fā)點(diǎn)并不壞。它通過網(wǎng)絡(luò)節(jié)省時(shí)間提高效率，解決異地申請(qǐng)等問題，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)控可以了解申請(qǐng)人的資信情況和償還能力，可以將市場拓展得更廣，但是網(wǎng)絡(luò)只是渠道和媒介，金融和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化。對(duì)于借款人的身份核實(shí)、還款能力調(diào)查與評(píng)估應(yīng)該和線下的貸款申請(qǐng)審核嚴(yán)格尺度是一致的，不能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)和在線填寫信息、遠(yuǎn)程視頻審核等環(huán)節(jié)就放松風(fēng)險(xiǎn)管理尺度和措施。究其原因，關(guān)鍵問題還是市場無序競爭和監(jiān)管缺位造成的，另一方面原因是網(wǎng)絡(luò)金融準(zhǔn)入門檻較低，參與市場業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)的金融和風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)管理能力不夠，且意愿不強(qiáng)，直接造成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的視而不見和操作流程有制度沒執(zhí)行。

另外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者是有教育義務(wù)的，并不是所有的申請(qǐng)人都適合這個(gè)產(chǎn)品。這里面有一個(gè)識(shí)別有效合格客戶的概念，就是對(duì)不適合的客戶不能過度營銷和引導(dǎo)不適合的產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)告訴客戶其是否適合這個(gè)產(chǎn)品，對(duì)于不適合的客戶要拒絕，這是最起碼的金融風(fēng)險(xiǎn)管理和營銷的底線。在校園貸這個(gè)事件上，相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融公司沒有起到相應(yīng)的職責(zé)和作用，要么是因?yàn)闃I(yè)績和市場競爭原因不去做，要么就是因?yàn)楦静恢肋€應(yīng)該這樣做。這說明我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展道路上對(duì)相關(guān)參與市場的參與者沒有嚴(yán)格地執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)的基礎(chǔ)性教育，這是監(jiān)管失職的問題。監(jiān)管部門應(yīng)該將不專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融公司堅(jiān)決踢出市場，保持市場的規(guī)范、合格與專業(yè)。

所以說，市場亂象責(zé)任在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)企業(yè)而不在消費(fèi)者個(gè)人，特別是年輕大學(xué)生，在消費(fèi)攀比和其他因素的刺激下很難考慮個(gè)人還款能力及承受能力。因此，企業(yè)在針對(duì)這類特定市場和客戶群體時(shí)應(yīng)該制定有別于其他普通成年消費(fèi)者的信貸審批流程和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以及更嚴(yán)格的或者更能充分了解借款人真實(shí)情況及意愿的貸前調(diào)查措施以及貸后的跟蹤管理。張 麗