在浙江省臺州市，這樣一組數據令人矚目：小微貸款占全部貸款的50%；小法人金融機構的小微貸款占全部小微貸款的50%；小微貸款中保證方式貸款占比超過50%；小微貸款授信戶數占全部企業授信戶數的99%。

　　這組數據反映了小法人金融機構服務小微企業的“臺州模式”。“一城三商行”的臺州市，在全國地級市中獨一無二。三家民營商業銀行傾力服務小微企業，二者形成了持久穩固的魚水關系。

　　“放養”草根銀行

　　作為沿海先發地區，臺州在改革開放進程中創下了不少“全國第一”。但其中含金量最高的一個“第一”，是有三家民營銀行，分別是浙江泰隆商業銀行、臺州銀行和浙江民泰商業銀行。三家民營銀行均由城鄉信用社改制而來，并在改制過程中采取了對國有資本和民營資本一視同仁的政策。

　　臺州市金融辦副主任楊耿彪告訴《經濟參考報》記者，近年來，當地政府堅持做“有限”政府，在依法履行出資人職責的同時，不派駐董事長和行長、不攤派項目、不干預銀行日常經營管理，形成了健康有效、相互制衡的治理結構。三家民營銀行形成了以服務小微企業為主的經營特色。

　　據介紹，在三家民營銀行的股權結構中，浙江泰隆商業銀行民營資本占比100%；臺州銀行民營資本占比75.14%、戰略投資者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商業銀行民營資本占比84.26%、戰略投資者占比7.51%、政府占比8.23%。

　　這其中，臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業銀行。

　　上世紀八十年代，臺州民營經濟迎來發展熱潮。1988年6月6日，臺州銀行的前身“浙江黃巖路橋銀座金融服務社”正式掛牌成立。成立伊始，只有6位員工，10萬元資本金，面臨的最大問題不是發展而是如何生存。但借得改革開放和金融改革的東風，這家銀行以準確的市場定位、靈活的經營機制、嚴密的內部控制、優質的金融服務迅速為自己爭得了“江湖地位”。

　　起步時僅7個人、2間小店面、100萬元注冊資本，成立于1993年的“泰隆”同樣發展迅猛，如今已是一家擁有6000多名員工的股份制商業銀行，擁有106家分支機構，服務范圍涵蓋浙江、上海、蘇州等長三角城市。

　　政府干預少、創新意識強、深耕細作、機制靈活，是業界對這幾家民營銀行的共同評價。

　　“政府終于決定大力推動銀行民營化，但大家對新開的民營銀行不要過分樂觀，那種認為不管開啥銀行都能賺錢的時代已經過去了。”經濟學家郎咸平說，中國需要民營銀行，但不需要那種以賺錢為終極目的的銀行。臺州的泰隆銀行可能是一個范本，他們完全打破了四大國有行的經營模式，完全是親力親為的做生意，那可不是銀行家高高在上。他認為，以泰隆銀行、臺州銀行以及民泰銀行三家銀行所構成的“臺州模式”，才是申辦民營銀行最好的樣本。

　　“在臺州，三家民營銀行產生了‘鯰魚效應’，激活了臺州的小微金融生態。”臺州市委書記吳蔚榮說，向上引發了一些大銀行在服務小微企業方面理念創新、制度創新、產品創新，向下則帶動了村鎮銀行、資金互助社業務手段的形成，還把經營模式移植到上海、重慶、北京、江西等地。這個過程中，政府因勢利導，支持他們穩健走出去，讓“臺州效應”最大化。

　　貼近小微企業

　　《經濟參考報》記者在采訪中了解到，從成立之初至今，臺州這幾家民營銀行的定位就是堅持與小微企業共成長，服務小微企業，服務實體經濟。多年以來，銀行和企業已經形成了十分穩固的魚水關系，企業發展了，銀行也壯大了。

　　楊耿彪說，在經營理念上，三家銀行堅持零售化經營和社區化服務，客戶經理進駐農村、市場、樓宇和社區開展貼身服務，變“坐商”為“行商”。其小微金融模式已經相對成熟，形成可持續、可復制的信貸模式。

　　從整個銀行業來看，城市金融服務漸趨飽和，未來的發展空間在哪里？臺州銀行董事長陳小軍認為，“新藍海”是小微企業金融業務和農村普惠金融、城市社區金融。對臺州銀行來說，這些“小生意”是他們當前和未來最大的市場。

　　“銀行業也有分工，大銀行服務大企業，小銀行服務小微企業。”陳小軍說，好比五星級賓館跟大排檔相比有環境、衛生等優勢，但也可能上菜等得久、服務員跑得慢、買賣效率低等，所以二者永遠不能互相取代，各有各的“江湖”。大銀行喜歡盯牢大客戶，而我們銀行眼光朝下，專門入廠區、走社區、進村居，將坐等客戶上門變為挖掘客戶需求，讓小微企業客戶全程享受一對一的優質服務。

　　專注于小生意，即是創業、生存壓力下的環境所迫，更是發展壯大的“秘籍”。泰隆銀行在成立之初，沒有和大銀行競爭的資本，只能走差異化發展之路。董事長王鈞說，泰隆的服務的對象就是被大銀行忽略，很難享受金融服務的小微企業。

　　“別人貸款給穿皮鞋的，我們貸給穿草鞋的。”泰隆銀行行長王官明說。3家銀行成立之初就確立專注服務小微企業的市場定位，專門“啃骨頭縫里的肉”。據臺州金融部門統計，3家民營銀行戶均貸款不超過60萬元，90%以上是信用保證貸款，不良資產率不超過1%。他們發放貸款以互保、道義擔保的保證擔保貸款為主，有效破解了小微企業抵押品缺乏的難題。

　　“走出去”的“臺州模式”同樣管用。泰隆在上海成立分行后，其經營模式在上海業界引起較大反響，并很快實現盈利。這有賴于其明確堅守小微市場定位，致力于將“泰隆模式”與上海小微企業現狀有機結合，破解滬上小微企業融資難題。