近年來，“以貸還貸”“以卡養卡”已成為信用卡業務的典型消費誤區，由此產生的信用卡債務糾紛也日漸增多，甚至形成了以“代理處置信用卡債務”為主要內容的“惡意投訴黑色產業鏈”，嚴重侵害了金融消費者的合法權益。

對此，監管層近期密集發聲，呼吁持卡人理性認識信用卡“消費類貸款工具”功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

中國人民銀行統計數據顯示，截至一季度末，全國人均持有銀行卡6.09張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。也就是說，平均每兩個人中就有一個人擁有信用卡。

“近年來，信用卡業務發展較快，在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益凸顯?！便y保監會消費者權益保護局相關負責人說。

例如，有不法分子冒充“維權人士”，通過微信群、QQ群虛假宣傳，誤導、慫恿身陷信用卡糾紛的持卡人向監管部門、銀行投訴，并謊稱自己具備“代理處置信用卡債務”資格，可“幫助”持卡人“處置”與銀行的信用卡債務，進而獲取持卡人的身份證、銀行卡賬戶等信息，并收取高額傭金。

“針對以上問題，建議持卡人在使用信用卡時量力而行，合理安排消費，以免造成不必要的還款糾紛?！鄙鲜鲐撠熑苏f。

具體來看，一是科學認識信用卡功能。信用卡的主要作用是滿足消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但是，部分消費者過度依賴信用卡透支消費，甚至“以貸還貸”“以卡養卡”。

二是合理使用信用卡。信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產生息費成本，也可能影響個人征信。消費者應充分了解信用卡計結息規則、賬單日期、年費/違約金收取方式等相關信息。中國工商銀行牡丹卡中心相關負責人建議，可綁定常用銀行卡，并開通自動還款功能。

三是樹立理性消費觀念。在使用信用卡時，消費者應合理規劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理。堅持“量入為出”的科學消費觀念，考慮自身實際需求、收支狀況理性消費，防止因過度消費影響日常生活。（記者 郭子源）