支付新亮點 好使但謹(jǐn)慎

2010年秋，小楊上大學(xué)后的第一個國慶假期出去和同學(xué)旅游，無論到哪兒，現(xiàn)金必不可少。雖然不喜歡拿現(xiàn)金，但也無可奈何。2019年國慶長假，小楊和朋友出去自駕，身上沒帶現(xiàn)金，但卻不害怕，只要有手機(jī)，支付隨時可以實現(xiàn)。小楊覺得移動支付真的是改變生活。

不到10年時間，移動支付從弱小到龐大，已經(jīng)深入到普通大眾的生活中，成為人們生活中不可或缺的一部分。近期艾媒咨詢發(fā)布的《2019年上半年中國移動支付行業(yè)研究報告》顯示，2019年上半年中國移動支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬億元，預(yù)計2019年中國移動支付用戶將達(dá)到7.33億人。國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，網(wǎng)絡(luò)支付(互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付)規(guī)模快速增長，背后是大眾支付偏好的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模持續(xù)上升，這也是我國網(wǎng)絡(luò)支付市場發(fā)展的寫照。

境外移動支付快速增長

過去，出境游除了要準(zhǔn)備護(hù)照之外，必須要兌換目的地流通的貨幣，以備不時之需。但隨著移動支付的普及，出境之后保證手機(jī)暢通，就可以隨時隨地完成支付，無論是游玩還是購物都方便很多。

剛剛過去的國慶黃金周，境外移動支付又迎來大爆發(fā)。根據(jù)支付寶聯(lián)合飛豬網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，“十一”黃金周期間，境外移動支付再創(chuàng)新高，人均支付近2500元，同比增長14%，單筆消費(fèi)金額同比增幅達(dá)11%。

具體來看，從境外人均消費(fèi)金額看，浙江、上海、江蘇分列前三位，其后依次為遼寧、天津和北京，這6個省市的人均移動支付消費(fèi)都超過了3000元。從增幅來看，西藏位居首位，達(dá)到36%。從年齡段看，“00后”增長高達(dá)130%，“60前”的人數(shù)增加了近三成。

中國的移動支付在走向全球的同時，全球也在主動擁抱移動支付，越來越多的國外商家選擇支付寶、微信等移動支付平臺。據(jù)統(tǒng)計，“十一”黃金周期間，全球有55個國家和地區(qū)的30萬商家掛上了支付寶藍(lán)色二維碼，僅黃金周前4天的領(lǐng)取量就超過百萬個。

生物技術(shù)提升支付效率

移動支付市場在經(jīng)歷了掃碼支付的迅速發(fā)展之后，生物技術(shù)逐漸引入其中，比如采用刷臉支付。許多店鋪已經(jīng)安裝機(jī)器，僅需幾秒鐘，就可以完成支付。這就免去了因為手機(jī)沒電或者沒有手機(jī)信號而帶來的無法掃碼支付的麻煩。

各大企業(yè)已經(jīng)開始逐步應(yīng)用刷臉支付，支付寶開發(fā)“蜻蜓”，微信開發(fā)“微信青蛙”，均在逐漸布局刷臉支付市場，同時也都采用補(bǔ)貼策略，幫助商家建立硬件設(shè)施，培養(yǎng)消費(fèi)者的刷臉支付習(xí)慣。

監(jiān)管單位也在加強(qiáng)頂層設(shè)計，促使刷臉支付市場有序發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中提到，“探索人臉識別線下支付安全應(yīng)用，由持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識的轉(zhuǎn)接清算模式”。

此外，許多其他生物科技也在逐步探索進(jìn)入支付領(lǐng)域，包括聲紋、眼紋、掌紋等。尤其是聲紋技術(shù)，據(jù)相關(guān)專家介紹，該技術(shù)由于采集設(shè)備的硬件成本低廉(普通麥克風(fēng)即可)、偽造難度高，很可能成為繼指紋、人臉之后，最快在金融支付產(chǎn)品中得到實際應(yīng)用的生物識別技術(shù)。由此可見，未來的移動支付將變得越來越多元，越來越便捷。

便捷之余還須注意安全

移動支付帶來的便捷大家有目共睹，但是其背后的風(fēng)險也不容忽視，必須要加強(qiáng)在技術(shù)、法律等方面的保障，讓移動支付造福于民，而不是造成麻煩。

如今移動支付經(jīng)常需要和用戶銀行卡綁定，支付平臺就掌握了大量的用戶銀行卡信息。如果發(fā)生個人信息泄露，用戶銀行卡信息被非法盜取利用，就有可能對用戶的財產(chǎn)安全產(chǎn)生危害。不少電信詐騙發(fā)生就因為支付平臺丟失個人信息。

生物技術(shù)帶來了移動支付方式的改變，但也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險。以刷臉支付為例，其基本原理是將終端硬件采集到的信息與云端存儲的信息進(jìn)行比對，看信息是否一致，然后解鎖完成人臉支付。因此，如果云端生物數(shù)據(jù)庫信息泄露，人臉支付就可能面臨比較大的風(fēng)險。

這也是消費(fèi)者普遍擔(dān)心的一點，如果生物數(shù)據(jù)庫信息泄露，被不法分子利用，首先就是個人賬戶的安全問題，之后還可能會產(chǎn)生一系列的嚴(yán)重后果。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，針對刷臉支付，監(jiān)管部門應(yīng)該盡快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對其加強(qiáng)監(jiān)管。此外，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)自律，保障消費(fèi)者的信息安全，減少刷臉支付的安全隱患。