“我早就接觸消費金融了，在螞蟻花唄、京東白條以及各類網貸平臺都有借過錢，拆東墻補西墻，不過最近又快還不上了……”90后大學生小萬對揚子晚報記者說，“以貸養貸”是很多90后現在常用的做法。揚子晚報記者從融360最近的查問卷中看到，當前90后已成為消費貸款的主力軍，占據了消費信貸的半壁江山，而且近三成會選擇“以貸養貸”的方式還款。專家表示，借款要量力而行。

案例及數據：

消費貸近半用戶是90后

在南京讀大學的小萬是95后，他告訴揚子晚報記者，自己是從大一時開始用螞蟻花唄，也在京東白條、蘇寧任性付等有借款記錄。“怕我亂花錢，我爸媽每月給我打一次錢，如果遇到自己特別喜歡的東西，想買，就只能使用消費貸款了。”小萬告訴揚子晚報記者，最初自己是看中了一個手機，攢了幾個月的錢，還是不夠，于是就申請了消費貸，后來一發不可收拾，在多個平臺都借了錢。“這幾天比較煩，又快還不上了。”小萬告訴揚子晚報記者，周圍的同學多數都在用消費貸，“提前花錢滿足現在的愿望，這是很正常的事情啊……”小萬說。

融360近期發布的一個問卷調查數據顯示，貸款人群中90后(含95后)占比最高，達49.31%。也就是說，在使用消費貸款的人群中，將近一半都是90后。數據顯示，用戶整體最愛花唄、白條，創業貸和醫療貸最受期待；花唄、白條已成90后消費貸款首選，超過半數人喜歡用網貸。

80后劉先生告訴揚子晚報記者，不想因為缺錢降低生活品質，又不想借錢留下“人情債”，所以通過透支未來滿足自己各類欲望。“繼房貸、車貸、裝修貸、手機貸、早教貸之后，我現在又在借‘二胎貸’了。”劉先生告訴揚子晚報記者，每天睜開眼，就知道自己欠銀行和貸款機構很多錢，真的是不敢生病也不敢輕易辭職。“花錢的時候感覺跟不是自己的一樣，只有在還錢的時候覺得肉痛。”

據融360問卷調查數據顯示，除了房貸、車貸之外，使用消費貸款用于日常生活消費的人有五成之多，而其中49.14%的人每月還款金額(不含房貸、車貸)占實際到手收入三成以上。用戶選擇借消費貸款，三成以上是因為怕欠人情債；數據還顯示，近5成用戶到手收入低于5000元，近三成用戶以貸養貸，5.44%資不抵債。

專家提醒：

借款前先考慮成本和償還能力

融360分析師劉芬告訴揚子晚報記者，消費金融貸款可提升人們生活品質，合理利用的話，會對經濟發展、實體經濟有益。

劉芬告訴揚子晚報記者，年輕人在使用消費貸款產品時，最好先權衡自身的償還能力等；其次，應選擇銀行或者正規的消費貸款公司、平臺等，確保按時還，一旦出現逾期，也可以較大限度地避免暴力催收等行為。

蘇寧金融研究院研究員付一夫也建議年輕人在使用消費貸款產品時，要遵循三大原則。第一，充分考慮貸款成本，考量貸款利率與貸款期限。第二，充分考慮自身還款能力。借款人應對自己的收入情況和每月還本付息額度加以衡量，從而理性選擇是否貸款；如果貸款，也要在自己能承受的償還范圍之內，以便能夠按期還完；第三，充分考慮違約風險，當借款人經濟出現困難時，應該盡可能主動協商，申請延長還款期限或變更還款方式。

劉芬告訴記者，很多消費金融公司等都表示，逾期后會影響個人征信記錄。付一夫建議，不管選擇哪種貸款方式，借款人都應該基于自身收入和償還能力做出選擇，以免造成申請消費貸款后還款壓力過大面臨違約風險。

揚子晚報/揚眼記者 李沖 實習生 曹春瑞