想要借款，必須先以300元購買市場價僅40元的炒鍋，或者繳納199元的會員費才有資格借款，現金貸變換馬甲死灰復燃，且套路更加奇葩。

針對現金貸領域的過度借貸、不當催收、利率畸高、侵犯個人隱私等突出問題，央行和原銀監會于2017年12月聯合下發規范整頓通知（下稱《規范通知》），明確要求經營放貸業務必須依法取得經營資質，對借款人收取的利率和各種費用形式等綜合資金成本應符合民間借貸利率規定，即最高不得超過36%。此后，多家現金貸平臺紛紛轉型消費分期，一些基本停掉相關業務。

不過，在暴利誘惑下，一些企業穿上不同的“馬甲”，變換套路繼續從事現金貸活動。典型的套路有借手機回租放貸、強行搭售會員服務和商品變相抬高利率、虛假購物再轉賣放貸、惡意致借款人逾期等。

21世紀經濟報道記者獲悉，近日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室就部分變相“現金貸”平臺風險，向P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組提請對上述平臺加強監管（該文件下稱“59號文”）。

變相砍頭息屢禁不止

《規范通知》明確，不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。即不允許“砍頭息”。

不過，一些平臺辯稱相關定義并未明確，變相收取砍頭息。例如用戶在平臺借款1000元賬戶實到1000元，但借貸合同上顯示其借款1100元。

一位關注現金貸領域的市場人士告訴21世紀經濟報道記者，收取會員費是一些平臺打砍頭息和綜合費率擦邊球的套路：

“想要在平臺上借錢，首先要成為會員，會員費幾百元不等，根據借款金額來確定。如果不同意先交納會員費就絕對借不到款。除去會費，借款利率本身不超過36%?！?/p>

比如59號文中提到，“M09信用錢包”會員卡價格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36％；如算上購卡成本，實際年化利率高達291.9％。工商信息顯示，該產品由上海佰晟通信息科技有限公司提供，注冊在上海浦東，并不具備放貸資質。

此外，一些平臺要求用戶借款前必須購買遠超實際價格的商品。比如借款人在甲鼎速貸平臺借款過程中，需先以300元的價格購買市場價僅40元的炒鍋。

21世紀經濟報道記者還了解到，一些平臺包裝成游戲平臺，玩家達到一定級別就可借款?！皩嶋H上很簡單，你點幾下就能達到這個級別?！鄙鲜鍪袌鋈耸拷榻B。

“各種套路，實際目的都是要求用戶先支付一定的費用，變相收取砍頭息?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

現金貸偽裝電商平臺

此外，一些放貸機構將自身包裝成電商平臺。59號文指出，其中手機回租形式最猖獗，“回租貸”相關平臺已逾100個，注冊客戶數百萬人；大多數目標客戶鎖定為大學生。一般年化利率在300％以上，個別甚至超過1000％。

手機回租平臺的操作套路是，先以評估價格（即借款金額）回收用戶手機，然后將手機回租給用戶，并與客戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價格（即還款金額），回購價格高于回收價格部分以及相關“評估費”、“服務費”即借款利息。

59號文提到，樂回租即是該套路的典型代表，工商信息顯示，其由廣州啟鴻網絡科技公司開發，注冊在廣州天河區。該公司法定代表人旗下還注冊有廣州啟鴻靜發融資租賃有限公司，于2018年5月成立。

21世紀經濟報道在蘋果應用商店搜索，一款App現金回收直接標明，閃電回購手機極速放款。熊貓白卡、老豬回收等表面為回收APP，用戶評論則表明，這些均是典型的借貸平臺。

59號文指出，還有通過虛假購物再轉賣的形式發放貸款。如51閃電購等平合引入虛假購物場景，用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請退款或轉賣變現，轉賣成功后即可獲得資金；平臺賺取延遲付款費和轉賣撮合費用。

“這些套路的確比較難以監管?！鄙鲜霈F金貸領域市場人士表示，乍看之下這些是電商平臺，因此地方金融辦、央行、銀保監等部門較難監管。

此外，現金貸平臺及其變種形式多種多樣?！耙豢瞵F金貸APP下架了，但很快新的又會上架。

業內有‘馬甲包’，就是同時在應用商店發布多個借貸APP，一個被下架就換一個馬甲繼續干，背后的資本和技術團隊可能都是同一撥兒人。”他認為，工信部、公安部以及金融監管等多個部門應形成合力。

“穿透形式看本質。只要最后形成借貸關系，都應受到金融監管?！币晃毁Y深行業人士對21世紀經濟報道記者表示。

如何形成監管長效機制值得思考。該行業人士認為，發動社會監督會起到較好效果?！兑幏锻ㄖ诽岢?，各地應充分利用中國互聯網金融協會舉報平臺等渠道，對提供違法違規活動線索的舉報人給予獎勵，充分發揮社會監督作用，對違法違規行為進行重罰，形成有效震懾。

此外，各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎數據庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度。