競爭壓力倒逼“嘗鮮”

銀行競逐區(qū)塊鏈 諸多難題待解

□記者 王曉潔 陳旭 北京報(bào)道

作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行是區(qū)塊鏈領(lǐng)域最踴躍的探路者。近年來，國內(nèi)外多家銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于信貸、清算等領(lǐng)域。區(qū)塊鏈獨(dú)特的信任機(jī)制，被銀行視作創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理、簡化交易流程的關(guān)鍵技術(shù)突破。不過，作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈生態(tài)仍在建立過程之中，應(yīng)用十分有限，諸多難題仍有待在發(fā)展中逐步解決。

熱捧區(qū)塊鏈 各顯身手

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的數(shù)字技術(shù)，其最大的特點(diǎn)就是建立了共識(shí)機(jī)制，具有實(shí)現(xiàn)智能合約的能力。共識(shí)機(jī)制保證了不同節(jié)點(diǎn)之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、建立信任、獲取權(quán)益，且信息不可篡改；智能合約則保證合同條件滿足時(shí)，合同準(zhǔn)確、自動(dòng)執(zhí)行，不僅高效，且避免了外界干擾。

“對(duì)于銀行業(yè)而言，區(qū)塊鏈的意義在于，其公開透明、不可篡改的特性相當(dāng)于提供了基于技術(shù)的新型信用，有利于增加交易透明度、打擊欺詐。”中國行為法學(xué)會(huì)副會(huì)長朱小黃說。

盤點(diǎn)早前發(fā)布的國內(nèi)各大銀行年報(bào)，不難發(fā)現(xiàn)，多家銀行已嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)，應(yīng)用于扶貧、信貸、清算、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域。

中國工商銀行在年報(bào)中指出，全面布局金融科技前沿領(lǐng)域，積極探索區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等應(yīng)用場景，打造貴州脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈平臺(tái)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)推進(jìn)雄安新區(qū)建設(shè)資金的透明管理。

中信銀行年報(bào)透露，已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于貿(mào)易融資和信用卡獲客領(lǐng)域，推出了國內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用證應(yīng)用聯(lián)盟，有效提高了業(yè)務(wù)處理效率和安全性。

中國建設(shè)銀行在年報(bào)中寫道，2017年，主動(dòng)探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，在同業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)國內(nèi)信用證和國際保理領(lǐng)域的區(qū)塊鏈跨行、跨境的實(shí)際應(yīng)用，通過區(qū)塊鏈累計(jì)交易業(yè)務(wù)量達(dá)到16億元，覆蓋20家境內(nèi)外機(jī)構(gòu)。

中國農(nóng)業(yè)銀行也已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融，還推進(jìn)了金融數(shù)字積分(簡稱“嗨豆”)系統(tǒng)建設(shè)，打造區(qū)塊鏈積分體系。

三類應(yīng)用場景 各有應(yīng)用

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的領(lǐng)域，集中在交易、清算、票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，核心優(yōu)勢體現(xiàn)在可信、快捷。

以中信銀行開發(fā)的基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)為例。此前，信用證傳輸存在諸多問題——證本和單據(jù)要通過郵寄傳遞；紙質(zhì)信用證不易保存、容易偽造；信用證需要SWIFT(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì))發(fā)送確定電，但SWIFT不支持中文。

2017年7月，中信銀行嘗試使用區(qū)塊鏈傳輸信用證后，即實(shí)現(xiàn)了跨行信息實(shí)時(shí)傳輸，不再依賴郵寄；紙質(zhì)信用證的保存、偽造問題得以解決；信用證狀態(tài)的變化也實(shí)時(shí)可查。

“在國內(nèi)，區(qū)塊鏈完全可以取代SWIFT，實(shí)現(xiàn)自主可控的國內(nèi)信用證交換。”中信銀行信息技術(shù)管理部金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室副處長姜鵬表示。目前，這一系統(tǒng)已在中信銀行、民生銀行、北京農(nóng)商銀行、江蘇蘇寧銀行之間運(yùn)行，且完成了數(shù)十億總額的交易。

金融科技第三方分析機(jī)構(gòu)“零壹財(cái)經(jīng)”去年發(fā)布的一份金融機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈應(yīng)用報(bào)告指出，應(yīng)用區(qū)塊鏈的金融場景大致有三種——需要多方機(jī)構(gòu)參與的場景、中心化系統(tǒng)的場景和需要第三方機(jī)構(gòu)增信的場景。

第一類場景的痛點(diǎn)在于交易環(huán)節(jié)多、耗時(shí)耗力，如跨境金融；第二類場景的痛點(diǎn)在于“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，中心系統(tǒng)出問題，所有節(jié)點(diǎn)都會(huì)癱瘓，如供應(yīng)鏈金融；第三類場景的痛點(diǎn)是信用驗(yàn)證需要耗費(fèi)額外的時(shí)間和金錢，如第三方支付和供應(yīng)鏈金融中的信貸環(huán)節(jié)。而區(qū)塊鏈的應(yīng)用，理論上是可以解決上述問題的。

中信銀行的嘗試涵蓋了第一類和第三類場景，中國農(nóng)業(yè)銀行的“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”則是典型的第二類場景，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行打造的“區(qū)塊鏈+資金托管”則屬于第一類場景。

IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人兼中國區(qū)銀行與金融市場行業(yè)總經(jīng)理范斌向記者介紹了其為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開發(fā)的區(qū)塊鏈資金托管系統(tǒng)。以往，典型的托管業(yè)務(wù)流程涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方等多方，各方都有自己的信息系統(tǒng)，交易時(shí)需要多方反復(fù)校驗(yàn)、補(bǔ)充信息、對(duì)賬，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而采用區(qū)塊鏈技術(shù)后，基于共享賬本、智能合約、隱私保護(hù)、共識(shí)機(jī)制這四大功能，信息實(shí)現(xiàn)了多方實(shí)時(shí)共享，交易流程縮短了六到八成。

“區(qū)塊鏈技術(shù)還幫助IBM全球融資部門省了約1億美元的流動(dòng)資金。”范斌說。2016年至2017年間，IBM引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)管理融資環(huán)節(jié)中的發(fā)票和付款，資金在往來過程中的“簽字蓋章”環(huán)節(jié)減少，進(jìn)而節(jié)省了資金占用時(shí)間。

目前仍未形成推廣生態(tài)

銀行為何如此鐘情區(qū)塊鏈？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示，在金融機(jī)構(gòu)中，銀行是最早一批試水區(qū)塊鏈的。除了區(qū)塊鏈本身的技術(shù)魅力外，行業(yè)競爭壓力也使得銀行愿意“嘗鮮”。

招商銀行在年報(bào)中坦言，近幾年云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展可能在不遠(yuǎn)的將來“成果大爆發(fā)”，“商業(yè)銀行是抓住這股浪潮完成蛻變，還是讓移動(dòng)支付的失利在其他領(lǐng)域重演，關(guān)鍵是未來三年的作為。”

不過，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用，推廣起來也并非一帆風(fēng)順。朱小黃表示，只有銀行普遍應(yīng)用了區(qū)塊鏈，交易才能真正實(shí)現(xiàn)高效。但目前一些銀行的應(yīng)用多限于試驗(yàn)或內(nèi)測，難以形成生態(tài)。

“我們一開始落地區(qū)塊鏈信用證項(xiàng)目的時(shí)候，就選擇和民生銀行合作推動(dòng)業(yè)務(wù)應(yīng)用。如果只有一家銀行用這個(gè)技術(shù)，就沒有實(shí)際意義。必須有生態(tài)支撐。”姜鵬說。好在目前銀行普遍認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，“銀行業(yè)中研究區(qū)塊鏈的人已經(jīng)形成了‘一個(gè)圈子’，有了互相合作的意識(shí)。”

黃震還提醒，無論是什么金融機(jī)構(gòu)，用區(qū)塊鏈技術(shù)，首先就是要明確區(qū)塊鏈“不能做什么”。

“目前區(qū)塊鏈不能跑高頻、并發(fā)的交易，網(wǎng)速、算力無法支撐。比如支付領(lǐng)域，如果是網(wǎng)購，還是可以實(shí)現(xiàn)的；如果是期貨高頻交易，就做不了。”黃震說。

姜鵬說，在設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈的體系之初，中信銀行仔細(xì)論證了適合使用區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

“從全球的經(jīng)驗(yàn)看，目前還不適合用區(qū)塊鏈去做大而復(fù)雜的體系建設(shè)，不要試圖用區(qū)塊鏈解決所有問題，而是重點(diǎn)解決核心問題。做太復(fù)雜的系統(tǒng)耗費(fèi)時(shí)間，技術(shù)發(fā)展那么快，沒做完舊的系統(tǒng)就面臨新技術(shù)的迭代了。”姜鵬說。

“只解決核心問題”的思路，確保了區(qū)塊鏈上線后，中信銀行各支行相關(guān)業(yè)務(wù)操作無需流程改造，就可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)。

范斌坦言，銀行全面應(yīng)用區(qū)塊鏈還需要時(shí)間，IBM對(duì)于區(qū)塊鏈開源社區(qū)的投入將會(huì)繼續(xù)下去，一方面是為了培育市場，另一方面也是為了爭奪區(qū)塊鏈平臺(tái)的制高點(diǎn)。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)本身的快速迭代，金融機(jī)構(gòu)使用這項(xiàng)新技術(shù)的場景仍然有諸多想象空間。