“保險(xiǎn)姓保”、“監(jiān)管姓監(jiān)”、“科技保險(xiǎn)”……這些詞匯是2017年保險(xiǎn)業(yè)的熱詞。僅2017年一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門就下發(fā)了約千張罰單和監(jiān)管函，重拳出擊整治行業(yè)亂象。監(jiān)管密集出手、規(guī)范政策陸續(xù)實(shí)施，2017年萬(wàn)能險(xiǎn)占比進(jìn)一步下降，人身險(xiǎn)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品占比持續(xù)上升，行業(yè)在回歸保障、專注本源的轉(zhuǎn)型過程中取得重大進(jìn)展。此外，科技保險(xiǎn)活力顯現(xiàn)，保險(xiǎn)科技被廣泛應(yīng)用于各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)承保、核保、定損、理賠等功能的智能化。

處罰力度彰顯最嚴(yán)監(jiān)管

2017是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管升級(jí)的嚴(yán)年。數(shù)據(jù)顯示，截至12月28日，年內(nèi)保監(jiān)會(huì)已公布37張監(jiān)管函，超過去年全年16張一倍多。除了監(jiān)管函，保監(jiān)會(huì)的行政處罰更為“直擊要害”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年保監(jiān)會(huì)開出了47張罰單，各地保監(jiān)局出具了878張罰單，總計(jì)925張罰單，罰沒金額超過1億元。而2016年，保監(jiān)系統(tǒng)累計(jì)罰款約為7836萬(wàn)元。

一位保險(xiǎn)公司高管人士向記者坦言，“今年切切實(shí)實(shí)感受到了來自監(jiān)管的壓力，尤其是在公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、合規(guī)等方面，我們現(xiàn)在是極力低調(diào)。”

可以看出，在整治市場(chǎng)亂象方面，保監(jiān)會(huì)2017年可謂重拳出擊，一方面堅(jiān)持從嚴(yán)執(zhí)法尺度，堅(jiān)決執(zhí)行機(jī)構(gòu)與人員雙罰制；另一方面切實(shí)加大處罰力度，對(duì)案件嚴(yán)肅追責(zé)，從嚴(yán)處罰。尤其對(duì)個(gè)別影響惡劣、嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持依法從快從重處罰。

具體來看，37張監(jiān)管函共涉及33家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中保險(xiǎn)集團(tuán)1家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司12家，人身險(xiǎn)公司18家，健康險(xiǎn)公司1家，資產(chǎn)管理公司1家，涉及公司治理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、電話銷售及互聯(lián)網(wǎng)銷售等一系列問題。

如最近對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)下發(fā)的監(jiān)管函指出，安心財(cái)險(xiǎn)存在違反公司章程規(guī)定聘任和解聘公司高管、“閑時(shí)退費(fèi)”違反車險(xiǎn)條款規(guī)定等問題；而對(duì)昆侖健康保險(xiǎn)更是史無(wú)前例的采取直接“清退違規(guī)股權(quán)”的監(jiān)管手段，并將相關(guān)投資人和中介機(jī)構(gòu)列入市場(chǎng)準(zhǔn)入黑名單。保監(jiān)會(huì)發(fā)改部主任何肖鋒表示，接下來還有9家保險(xiǎn)公司的違規(guī)股權(quán)將被處理。

“通過這一時(shí)期的集中整治，市場(chǎng)亂象問題及風(fēng)險(xiǎn)得到了進(jìn)一步揭示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題積極整改，一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域亂象問題得到了初步遏制。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席梁濤日前指出，今年以來，保監(jiān)會(huì)在堵住監(jiān)管漏洞，完善監(jiān)管制度方面加大力度。

梁濤表示，各項(xiàng)監(jiān)管政策要嚴(yán)格貫徹落實(shí)到市場(chǎng)中去，對(duì)各類違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)格處罰，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)，加大處罰力度；要強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化主體責(zé)任意識(shí)。法律責(zé)任人和合規(guī)負(fù)責(zé)人是做好保險(xiǎn)法律工作的第一責(zé)任人，要堅(jiān)持獨(dú)立審慎的職業(yè)操守，把好公司重大決策事項(xiàng)的法律合規(guī)關(guān)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)要直言不諱，不做“老好人”，堅(jiān)決抵制各種違規(guī)指令和突破合規(guī)地線的要求。

壽險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)

萬(wàn)能險(xiǎn)過度發(fā)展治理、稅優(yōu)健康險(xiǎn)擴(kuò)容、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)啟動(dòng)等是2017年以來人身險(xiǎn)改革發(fā)展取得的突出成就。2017年5月12日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，這份文件在保險(xiǎn)業(yè)被稱為“134號(hào)文”，并于10月1日起正式實(shí)施。在“134號(hào)文”中，最為主要的一點(diǎn)是，“兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。”

“134號(hào)文”已經(jīng)實(shí)施兩個(gè)月，市場(chǎng)上不少年金保險(xiǎn)下架停售，不過近兩個(gè)月大型險(xiǎn)企的保費(fèi)仍然保持增長(zhǎng)，新規(guī)影響有限。

新華人壽董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官萬(wàn)峰表示，“134號(hào)文”在資金運(yùn)用、客戶承保、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面提出了更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)加大了違規(guī)處罰的力度。監(jiān)管從嚴(yán)成為新常態(tài)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提出了更高的要求，引導(dǎo)行業(yè)回歸保險(xiǎn)本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)“134號(hào)文”的出臺(tái)實(shí)施，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，有利于新華保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

太平洋人壽董事長(zhǎng)徐敬惠表示，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型雖已取得明顯成效，但轉(zhuǎn)型成果還不那么鞏固，需要居安思危，已在進(jìn)行“二次轉(zhuǎn)型”，即以“大個(gè)險(xiǎn)”為核心，以健康養(yǎng)老和資產(chǎn)管理為支撐的新格局。

2017年以來，人身險(xiǎn)業(yè)回歸人身風(fēng)險(xiǎn)保障與長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄本源取得重大進(jìn)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與出現(xiàn)明顯改善。從前三季度數(shù)據(jù)看，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)占比49.38%，較2016年底上升13.18個(gè)百分點(diǎn)；萬(wàn)能險(xiǎn)18.37%，下降18.48個(gè)百分點(diǎn)。

此外，1-10月份，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)5473.75億元，同比下降51.40%。這意味著，國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變。人身險(xiǎn)糾正了個(gè)別保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)快速發(fā)展帶來的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡、資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯(cuò)配、規(guī)避監(jiān)管制度漏洞等風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低并避免個(gè)別激進(jìn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升為行業(yè)危機(jī)的可能性。

保險(xiǎn)科技成行業(yè)亮點(diǎn)

眾安在線9月28日在H股上市成為科技金融第一股，太保9月推出業(yè)內(nèi)首款智能家庭保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”……2017年無(wú)論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司抑或是新型的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，都在發(fā)力科技保險(xiǎn)。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算……伴隨這些創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)，科技正助力保險(xiǎn)業(yè)革新。

分析認(rèn)為，科技保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，創(chuàng)新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的落地和應(yīng)用越來越多，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率將進(jìn)一步提升。

“眾安是保險(xiǎn)和科技雙基因驅(qū)動(dòng)的公司，業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司完全不同。”眾安在線首席執(zhí)行官陳勁表示，眾安通過前沿科技連接生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、航旅及車險(xiǎn)五個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，這種模式是全新的模式，并有信心會(huì)成為未來整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)非常重要的組成部分。“我們有約5億的用戶，如果用傳統(tǒng)人工的方式，那是不可想象的。所以眾安更多的是應(yīng)用人工智能、自動(dòng)化的方式進(jìn)行服務(wù)，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品中，99%采用自動(dòng)化服務(wù)方式，航班延誤險(xiǎn)幾乎100%用自動(dòng)化的方式進(jìn)行理賠和核保。”

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過積極應(yīng)用科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)造創(chuàng)新解決方案，從而降低成本、發(fā)掘價(jià)值服務(wù)，創(chuàng)造更多利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)真正的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

太保上線的“阿爾法保險(xiǎn)”，只需消費(fèi)者做幾道選擇題，后臺(tái)就會(huì)通過人工智能給出用戶整個(gè)家庭的保險(xiǎn)配置建議。中國(guó)太保首席數(shù)字官楊曉靈透露，阿爾法保險(xiǎn)的背后，是中國(guó)太保1.1億保險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)積累以及中國(guó)太保的精算團(tuán)隊(duì)。“保險(xiǎn)公司在新科技面前現(xiàn)在有一種焦慮、擔(dān)心會(huì)被淘汰，但中國(guó)太保不需要焦慮，現(xiàn)在市場(chǎng)上的技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有成熟，公司需要對(duì)未來新技術(shù)進(jìn)行提前儲(chǔ)備。”面對(duì)保險(xiǎn)科技來襲，太保總裁賀青直言“無(wú)懼”。

民生銀行研究院日前發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用將持續(xù)賦能行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。保險(xiǎn)公司及監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)科技的高度重視、積極探索與加大投入有望重構(gòu)保險(xiǎn)的未來，推動(dòng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的迭代創(chuàng)新，為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供全新動(dòng)力和可實(shí)現(xiàn)性。

平安證券分析師繳文超認(rèn)為，2017年以來保險(xiǎn)科技逐漸受到市場(chǎng)關(guān)注，各家險(xiǎn)企開始逐漸將保險(xiǎn)科技相關(guān)的技術(shù)進(jìn)行了實(shí)際運(yùn)用。未來來看，保險(xiǎn)科技將驅(qū)動(dòng)行業(yè)和公司轉(zhuǎn)型發(fā)展，市場(chǎng)潛力及空間廣闊，同時(shí)保險(xiǎn)科技的初創(chuàng)公司也將獲得很好的發(fā)展機(jī)遇。

艾瑞咨詢認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)化將成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素，預(yù)計(jì)到2019年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將超過6萬(wàn)億，互聯(lián)網(wǎng)滲透率達(dá)到12.5%。