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互聯網保險,別玩“險招”

2017年12月11日 08:50 | 作者:曲哲涵 宋 超 | 來源:人民日報
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互聯網保險,玩得有點“嗨”,當心“掛羊頭賣狗肉”的假創新

不久前,明星鹿晗和關曉彤公布了戀愛消息,粉絲沸騰。淘寶網馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險”,每單保費11.11元,承諾如鹿晗關曉彤一年后仍保持戀愛關系,商家便支付雙倍金額,不少粉絲竟然投保。

如今,網絡世界無所不包,“奇葩”險種層出不窮:違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關愛險、腸胃險、痘痘險……險種之多之奇,只有想不到,沒有做不到。

大多數互聯網保險費用并不高,便宜的僅需1元,“毛毛雨”隨手投;多的百十元,花得也不心疼。此外,很多險種提供定制化“套餐”,微信、支付寶就可以轉賬。于是,“我的保險我做主”,個性化、去中介化,使其得到越來越多消費者尤其是年輕人的熱捧。有數據顯示,互聯網保險70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。

可是,對消費者來說,某些互聯網保險,其實并不保險!

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險種并非保險機構開發、銷售,保單毫無法律效力。比如某淘寶小店銷售的戀愛險,“99元一份,兩年期滿結婚,贈送婚禮策劃以及199元禮金;滿三年結婚,禮金額度提升至299元”,看上去甜甜蜜蜜,實則暗藏風險——所謂保單,不過是商家自行印制的一張紙,若該險種大賣后商家卷款跑路,哪里還有禮金可追?

南開大學金融學院教授朱銘來指出,目前有些流量平臺假借保險之名非法集資,或撒出高額回報的“誘餌”,或偽造保單,騙取消費者資金。這些平臺并不具備保險代理資格,按規定只能為保險雙方提供客戶推薦、保險比價等業務,但他們顯然在違規違法銷售。

二是有博彩性質,“網銷保險”可能是網絡賭博。前兩年,某些正規保險機構銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。專家指出,這些保險“標的”毫無規律可循,定價和條款更沒有風險數據支撐,與賭博并無二致。所幸這些“創新”都被監管部門及時亮了紅牌。

三是商家對關鍵信息含糊其辭,產品名不副實。有些互聯網保險的條款不清楚,保險機構相關信息披露不完整不充分,或者夸大理財收益、弱化保險產品性質,或者缺少風險提示,免責免賠付條款存在歧義和誤導,損害消費者權益。

北京某民營企業銷售人員張猛想給孩子投保一份健康保險,網上有一款年繳保費400元就可以享受普通病保額30萬元的保險項目,他粗略看了一遍條款就投保了。今年,他的小孩生了一場大病,治療和手術花費了十幾萬元。張猛去理賠時才發現,他投保的是醫療費用補充型保險?!搬t保報銷了近80%的費用,我自己需支付2.4萬元。根據條款,保險公司還要免賠1萬元,最后只賠給我1萬元。”回過頭再看條款,才發現有免責、免賠額等說明,但都是用比較小的字號標注,“感覺就是故意的,讓人忽略掉這些特殊說明?!?/p>

四是個人信息遺失或泄露風險。太平人壽有關負責人告訴記者,目前有些公司與不具備資質的第三方網絡平臺開展業務。“看上去平臺與保險機構的系統對接了。事實上,投保后,保險機構還是要人工導出投保信息,再通過自家網銷、電銷或業務員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節的運行模式無法完整保留消費者的投保軌跡,極易發生銷售誤導和理賠難的問題。”業內人士擔憂,如果某些保險公司將客戶隱私數據放在公共“云”服務器上,或是自身信息系統出現維護不當等情況,都會導致客戶個人信息泄露。

專家指出,目前互聯網保險剛起步,市場發育還不完善。網絡場景定制、保費小額度、科技應用這些“便宜條件”,對消費者來說是雙刃劍。一方面,涌現了退運險、手機碎屏險等基于保險原理、定價較為科學的險種,滿足了多層次、多元化風險保障需求。另一方面,某些掛羊頭賣狗肉的“保險創新”,借勢網絡忽悠、欺騙消費者。雖然每單額度很低,談不上“高風險”,但猶如金融市場的“牛皮癬”,讓人難受。

編輯:李敏杰

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關鍵詞:保險 互聯網 風險 平臺

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