現階段應充分尊重我國人口較多、素質參差不齊的客觀現實,確保結算支付手段的多樣性,讓民眾根據自身習慣、感官體驗等來選擇支付結算手段。

“無現金”是人類結算支付第三次革命

過去的一周,“無現金社會”成了社會熱詞。而個別支付機構創建的無現金收銀臺,引發市民質疑,更是掀起了一場關于中國是否已進入無現金社會的大討論。

所謂“無現金社會”,就是隨著網絡科技信息的全覆蓋及安全水平的提高,社會商品交換與貿易絕大部分取消實物貨幣結算支付行為,實現網絡數據虛擬貨幣的支付。貨幣,是商品經濟發展到一定階段的歷史產物,讓貨幣充當一般等價物,目的是為解決物物交換的復雜不便。且貴重金屬或紙幣確實給人們在商品交換中帶來便捷、高效的支付服務。在人類歷史上,人們結算支付手段已有兩次革命:從物物交換到使用金屬貨幣,從金屬貨幣到全面紙幣。

“無現金社會”就是使貨幣由紙幣向數字化轉化,這是基于網絡科技信息的發達及人們支付習慣而提出的新型結算支付概念,適合商品經濟發展的歷史產物,也是人類結算支付手段的第三次革命。

“無現金”從發展現實上已具備條件

事實上,從當前網絡科技信息發展現實和理論上看,實現“無現金社會”已完全有可能,且是未來經濟社會發展的必然趨勢:

其一,發達的互聯網科技信息如大數據、云計算等為無現金社會創造了條件,隨著網絡通訊技術日益發達、社會交易活動日益頻繁與活躍,這為無現金社會結算支付的實現夯實了基礎。

其二,人們支付結算習慣改變,日益愿意接受便捷、安全的數字化貨幣。隨著年輕群體攀增及網絡科技的認知加深,追求便捷安全便成了社會結算支付的新潮流;尤其民眾購物消費習慣變化及對貨幣流通安全性考慮,已越來越趨向于電子支付而非攜帶紙幣,這需央行提供比紙幣更快捷、低成本的數字化貨幣媒介工具。

其三,越來越多的商業活動也愿意選擇網絡支付作為結算首選。隨著企業經濟交往范圍擴大,靠過去傳統使用現金結算支付的方式已越來越難以滿足企業經濟活動多樣化需求;且現金結算既帶來較大成本,也帶來安全隱患,因而未來商業活動的支付應該主要靠無現金支付來完成。

相比較傳統的支付方式,無現金社會能凸現出較大經濟優越性。電子支付減少了交易成本,人們不用再到銀行排隊存取款,節約了時間,非現金交易還可減少政府各方面的運行交易成本;同時,也可避免制造紙幣和紙幣損壞的物資浪費。與現金相關的暴力犯罪也會降低,并能減少收受假鈔帶來的經濟損失。

同時,因“無現金支付”的所有交易都會留下記錄,這有利于防止企業逃稅,打擊洗錢、黑幕交易等。央行還可提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力,提高國民經濟核算的數據質量及經濟運行的預測能力,更好地支持經濟和社會發展。而貨幣的數字化,還可降低傳統紙幣發行、流通的高昂成本,提升經濟交易活動的便利性和透明度。無現金社會也有助于我國進一步完善支付體系,提升支付清算效率。

走向“無現金社會”要先正視現實

不過,雖然我國已具備一定條件,但距離真正無現金社會還有遙遠的路要走。

首先,中國人口眾多,文化水平不均衡,農村廣大地區除了新型農民之外,還有相當人口比例的農村中老年人對互聯網數字貨幣支付不熟悉。據民政部最近發布的報告顯示,中國60歲以上的老齡人口超過2.3億人,占總人口的16.7%。“無現金”恐怕意味著更多的生活困擾而非便利。加上廣大農村中分散的家庭作坊式生產,有大量農副產品要到集貿市場交換,如果離開了現金會更加不便,并增加農民結算支付成本。

再次,支付安全問題也需要考慮。一方面,我國無現金支付技術還存在不少漏洞,身份證與手機驗證碼的安全驗證技術并不能完全保障無現金支付的安全性,如新型網絡詐騙、電信詐騙增長;黑客的風險會更高;也增加了賬戶信息外泄的風險等。另一方面,移動支付也存在個人隱私泄露的風險。目前很多支付平臺都會要求消費者進行實名認證,還需要綁定銀行卡,這些信息一旦泄露出去,或是手機遭到病毒襲擊,都可能造成不同程度損失。

因此,雖然公司力推的“無現金社會”是大勢所趨,但若操之過急,有脫離中國社會經濟發展現實之嫌。比如,“無現金”提法不科學,容易造成全面限制現金支付的錯覺;將非銀行支付機構提供的產品和服務視為“無現金社會”,容易誤導消費者;混淆現金與無現金概念,讓人產生無現金社會就是不需要現金的錯覺。不僅如此,商家若只認同單一支付機構產品而排除人民幣現金,涉嫌違反了《中華人民共和國人民幣管理條例》相關規定,還會影響人民幣正常流通。

筆者以為,盡管非現金支付方式會繼續普及,但現金支付與非現金支付在將來很長一段時間內會并存。

因此,我們需要認清現實,消費是個循序漸進的過程,貨幣支付手段是商品經濟發展到一定階段的歷史產物。現階段應充分尊重我國人口較多、素質參差不齊的客觀現實,確保結算支付手段的多樣性,讓民眾根據自身習慣、感官體驗等來選擇支付結算手段。畢竟,實施無現金社會應以不損失大眾支付結算權益為先,若部分群體因受到新支付技術排擠,失去分享高效率金融技術的機會,則會導致新的貧富分化,這與我國努力推行的普惠金融發展導向嚴重背離。(中國地方金融研究院研究員 莫開偉)