甘肅定西警方近日抓獲一名“裸條”放貸者楊某，以敲詐勒索罪對(duì)其進(jìn)行刑事拘留。這或是全國(guó)首例“裸條”放貸人被刑拘。7日，定西警方官方回復(fù)，稱(chēng)此案在進(jìn)一步偵辦當(dāng)中。

從去年開(kāi)始，惡意借貸，暴力催收，甚至涉及色情業(yè)務(wù)……民間借貸的陰暗面，讓“校園貸”一度陷入輿論旋渦。那么，問(wèn)題到底出在了哪？校園貸能否迎來(lái)良性生長(zhǎng)？

校園貸順時(shí)而生卻魚(yú)龍混雜

“校園貸”業(yè)務(wù)本身，似乎就帶了某種“原罪”。實(shí)際上，將眼光投向大學(xué)生群體本身無(wú)可厚非。

根據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016》，從2010年到2015年，全國(guó)高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3600家；在校生數(shù)量緩慢增長(zhǎng)，如按照2600多萬(wàn)名學(xué)生，每人每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)千億元人民幣量級(jí)。

還有一組數(shù)據(jù)。2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252 所高校的近5萬(wàn)名大學(xué)生。調(diào)查顯示,在彌補(bǔ)資金短缺時(shí),有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占了一半。

大學(xué)生群體消費(fèi)意愿強(qiáng)，但卻沒(méi)有與其購(gòu)買(mǎi)欲望相匹配的資金來(lái)源。2009年，信用卡退出校園，校園貸成為代替校園信用卡的新生事物。而且，校園貸類(lèi)平臺(tái)現(xiàn)金貸款的額度一般都不算高，校園網(wǎng)絡(luò)借貸也并沒(méi)有明確的歸口管理部門(mén)，一度發(fā)展順暢。

在我國(guó)，學(xué)生網(wǎng)貸大致分為三類(lèi)。一是P2P貸款平臺(tái)，二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)市場(chǎng)足夠大，總有各種人想來(lái)分一杯羹。不少不良網(wǎng)貸、不良社會(huì)中介以及欺詐團(tuán)伙也趁虛而入，導(dǎo)致整個(gè)校園貸市場(chǎng)魚(yú)龍混雜。

網(wǎng)貸天眼CEO田維贏告訴科技日?qǐng)?bào)記者，在校園貸產(chǎn)生之前，就有很多線下組織向?qū)W生發(fā)放高利貸。近兩年，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和推廣應(yīng)用，大量機(jī)構(gòu)投入校園貸業(yè)務(wù)，面對(duì)無(wú)任何賺錢(qián)能力且有強(qiáng)烈消費(fèi)需求的學(xué)生群體，不乏惡意借貸、暴力催收、高利貸等亂象。借助互聯(lián)網(wǎng)等媒介，這些亂象一旦流出就會(huì)被媒體重點(diǎn)關(guān)注。

2016年4月，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)聲整治“校園貸”；之后不久，教育部再次提醒青年學(xué)生：要充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

學(xué)生和平臺(tái)皆有風(fēng)險(xiǎn)

今年1月，大學(xué)生貸款平臺(tái)“名校貸”針對(duì)在校學(xué)生做了一次在線調(diào)查，結(jié)果顯示，消費(fèi)觀念不當(dāng)，不注意審閱借款合同和沒(méi)有正確評(píng)估自己的還款能力，在大學(xué)生面臨的借貸風(fēng)險(xiǎn)中排前三位。

“我們鼓勵(lì)大學(xué)生理性使用校園貸，選擇靠譜平臺(tái)合理借款，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀念和信用意識(shí)，把借款用于正道。”名校貸CEO曾慶輝表示。

其實(shí)，不僅學(xué)生要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

易觀金融行業(yè)高級(jí)分析師李子川表示，大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)辨別能力和償還能力都不足，一旦處理不當(dāng)，放款平臺(tái)就會(huì)面臨較高的逾期還款甚至壞賬風(fēng)險(xiǎn)。“為了保證貸款的收益可以大于借款者違約帶來(lái)的損失，一些平臺(tái)可能會(huì)定出較高的利息。但是，較高利息又對(duì)學(xué)生形成較高還款壓力，加劇了學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)。”

田維贏指出，針對(duì)無(wú)信用記錄的學(xué)生群體，平臺(tái)應(yīng)該積極做好風(fēng)控，公司之間應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻。“在授信貸款前，應(yīng)嚴(yán)格審核貸款人條件，控制貸款額度，服務(wù)消費(fèi)需求明確的學(xué)生，或與授信學(xué)生父母的收入進(jìn)行綁定，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。”

當(dāng)然，在校園貸平臺(tái)的實(shí)踐中，并非沒(méi)有正能量。

安慶師范學(xué)院的大四學(xué)生何俊，開(kāi)了家專(zhuān)做校園品牌精品便當(dāng)?shù)牟蛷d，叫“學(xué)長(zhǎng)大叔”。創(chuàng)業(yè)之初，他就向“名校貸”借了一萬(wàn)元；在開(kāi)第二家分店之前，又向平臺(tái)貸款了兩萬(wàn)元。

“在過(guò)去幾年的發(fā)展歷程中，我們有52%的款項(xiàng)都用于學(xué)生創(chuàng)業(yè)借款。學(xué)生借款具體金額是根據(jù)該學(xué)生所填寫(xiě)的個(gè)人詳細(xì)資料進(jìn)行判定的。首

先由學(xué)生自己自主選擇借款金額，學(xué)生提交資料之后，借助我們自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)，依據(jù)借款人的綜合情況，配置科學(xué)合理的借款額度，綜合考量學(xué)生的還款能力，并判定最終可借額度。”曾慶輝介紹，一般情況下，普通本科初次借款額度最高1.5萬(wàn)元，信用長(zhǎng)期累積之后最高可以到達(dá)3.5萬(wàn)元，博士學(xué)歷借款額度最高5萬(wàn)元。但用戶(hù)實(shí)際借款件均在8000元左右，還款期限平均為24個(gè)月。

還會(huì)形成更健康行業(yè)格局嗎？

“對(duì)校園貸的管理，不能‘一刀切’。要分層次、分類(lèi)型地去限制或者鼓勵(lì)校園貸平臺(tái)。”李子川認(rèn)為，小額商品分期付款可以做，助學(xué)、助創(chuàng)業(yè)方面的資金支持可以做，但不問(wèn)目的的純粹借貸，這一塊業(yè)務(wù)應(yīng)加以嚴(yán)格約束。“通過(guò)管制和引導(dǎo)，讓學(xué)生更好地使用金融服務(wù)。”

李子川表示，如果金融機(jī)構(gòu)只單純從業(yè)務(wù)角度來(lái)“開(kāi)發(fā)”學(xué)生群體，拓展自己的市場(chǎng)規(guī)模，是對(duì)學(xué)生的不負(fù)責(zé)任。“校園貸平臺(tái)在轉(zhuǎn)型，淡化‘學(xué)生’標(biāo)簽。比如一些分期購(gòu)買(mǎi)的電商平臺(tái)，如果單純面向?qū)W生，長(zhǎng)期來(lái)看隱患太多，而且問(wèn)題很難解決，會(huì)束縛這些平臺(tái)的成長(zhǎng)空間。”

銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園貸給出了“停、移、整、教、引”五字方針。“停”是指對(duì)于涉及到類(lèi)似暴利催收等違法違規(guī)行為，要暫停校園“網(wǎng)貸”的新業(yè)務(wù)。“整”是對(duì)現(xiàn)存的校園“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行整改，包括增加對(duì)借款人資格的認(rèn)定，增加第二還款來(lái)源，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施。“移”是涉及到違法違規(guī)的行為，要按照相應(yīng)的管理規(guī)定移交相應(yīng)部門(mén)。“教、引”就是加強(qiáng)教育引導(dǎo)，增加學(xué)生合理的消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)，來(lái)規(guī)范整個(gè)校園“網(wǎng)貸”的行為。

“這清晰表明了相關(guān)部門(mén)對(duì)當(dāng)下校園貸亂象的嚴(yán)厲整改態(tài)度。”田維贏對(duì)校園貸發(fā)展前景并不看好，“2017年，大批校園貸平臺(tái)將面臨轉(zhuǎn)型。對(duì)比之前銀行信用卡的先例，外加監(jiān)管體系的加強(qiáng)，校園貸發(fā)展不容樂(lè)觀。”

不過(guò)，日益嚴(yán)格的監(jiān)管，在曾慶輝看來(lái)是好事。“在政府的監(jiān)管和引導(dǎo)之下，校園貸行業(yè)將更加有序化，而良性且充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)促進(jìn)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)提煉出更加合理的行業(yè)規(guī)范，形成更加健康和成熟的行業(yè)格局。”“名校貸”平臺(tái)也在轉(zhuǎn)型，他們從單純校園市場(chǎng)開(kāi)始全面拓展至初入社會(huì)的白領(lǐng)，服務(wù)泛年輕人用戶(hù)。