小額貸款發放現場

　　7月底，正是內蒙古自治區赤峰市公益性小額信貸扶貧發放新一輪貸款的時間，記者近日在赤峰市鄉村近距離了解了當地公益性小額信貸扶貧的實際情況。

　　公益性小額信貸因其面對鄉村貧困人群金融扶貧的成效和貼近底層的特點得到了普遍認同，但是身份不明、籌資困難等因素也越來越考驗著其可持續發展的能力。

　　直達“田間地頭”的貸款

　　巴林右旗查干諾爾鎮圖力嘎嘎查，烏云斯琴家院內，5個婦女坐在桌子旁，滿臉期待地看著中和農信項目管理公司的信貸員楊勇。

　　“你們知道發放貸款給你們的是哪個機構嗎？”“家里人是否同意你們借款？”“如果到期還不上怎么辦？”楊勇拋出一連串問題。

　　“除了放款，還要讓她們知道貸款的程序與常識。”楊勇告訴記者。

　　發款的程序頗多，比如回答常識類問題、提供身份證件、遞交申請、按手印（簽字）、家屬訪談，此外還要去農戶家里實地考察，核實所有信息后，信貸員現場發放扶貧貸款。

　　“我們現在是中和農信的二級客戶，今年可以貸款1.2萬元。”烏云斯琴高興地說。中和農信將小額貸款農戶分為一級、二級和三級，對應的貸款金額為8000元、1.2萬元和1.6萬元。如果農戶信譽好、還款準時，可以上升至三級客戶。

　　“去年給羊建了個新場棚，今年得修一下舊場棚。”烏云斯琴家有153只羊，除了修建場棚，還用一部分貸款給自家開的小商店進貨。

　　烏云斯琴曾試過從農村金融機構貸款，但需要樓房抵押。她家只有3間土房和3間小房，不符合條件。去年她從村里找了4個婦女，采用“五戶聯保”的形式貸款8000元，分10個月還，每月還908元。

　　她告訴記者，有了公益性小額信貸這種無需擔保、直達“田間地頭”的貸款，每年家里可以增收數千元。到今年7月，5個婦女全部準時還款完畢，憑票據她們還可以獲得當地政府扶貧貼息貸款優惠。

　　中和農信品牌總監王靜艷告訴記者，從他們這里貸款的很多都是農民、牧民、小經營者，“我們的宗旨是幫助貧困地區的中低收入家庭依靠自己的努力脫貧致富。所以我們的門檻很低，不需要任何抵押，還上門服務，一個電話就可以了。”

　　中和農信巴林右旗農牧戶自立服務社主任高永利介紹，自去年7月運營至今年6月，他們已經累計發放貸款1376.98萬元，有效客戶1656戶，均為婦女客戶，還款率100%。

　　平等合作的扶貧

　　烏云斯琴的丈夫從門前樹上摘下杏子請大家吃。楊勇拒絕了：“我們有規定，連水都不能喝一口。”

　　赤峰市昭烏達婦女可持續發展協會（簡稱“昭烏達協會”）秘書長霍桂林認同這個原則，他告訴記者：“你喝了一口水，下次可能就會是一根煙、一頓飯、一頓酒，工作怎么開展？”

　　昭烏達協會在赤峰市算是“老牌”公益性小額信貸機構，至今已運作17年。目前，資產約為3800萬元，貸款余額達3300萬元，有效客戶5100個，還款率在99%以上。

　　昭烏達協會在赤峰市4個貧困旗縣區的20個鄉鎮開展小額信貸扶貧業務，共有17名信貸員。信貸員王鴻雁現在負責400個客戶。王鴻雁的上班時間幾乎都花在路上，最遠的客戶有100多里路。每周，她不停地走訪調查、收款、放款、宣傳農村金融知識、回辦公室記賬。

　　昭烏達協會深諳規避風險之道。霍桂林告訴記者，機構杜絕盲目放貸，有“九不貸”原則。同時，審、貸、收分離。協會還發明了“小額信貸保險”，以貸款額的千分之三購買保險，其中，千分之二由貸款客戶支付，千分之一由機構支付，一旦發生無法還款的情況，可由保險公司進行賠付。

　　做了10年業務，王鴻雁和她的同事們覺得，與農牧民打交道，并非施舍，彼此之間是平等的，公益性小額信貸提供“一種有尊嚴的、超值的服務，不是同情是合作”。

　　同樣，協會的服務定位也發生了深刻的變化，從“強調扶貧”調整為“強調可持續發展”。