作者：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 李佳峰、胡暉、王洋

消費(fèi)是最終需求，既是生產(chǎn)的最終目的和動(dòng)力，也是人民對(duì)美好生活需要的直接體現(xiàn)。今年的《政府工作報(bào)告》指出，要“充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用”，為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行提供有力支撐。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要充分挖掘超大規(guī)模市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用。當(dāng)前，消費(fèi)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主引擎”，服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高，消費(fèi)升級(jí)加速，帶動(dòng)了消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要看到，在激發(fā)消費(fèi)潛能方面，金融的作用不可忽視。進(jìn)一步提升金融對(duì)消費(fèi)的支持，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融，是驅(qū)動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，把消費(fèi)潛能轉(zhuǎn)化為發(fā)展動(dòng)能的一個(gè)重要發(fā)力點(diǎn)。

所謂消費(fèi)金融，是指一種為滿足居民對(duì)最終產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，其對(duì)消費(fèi)有著強(qiáng)力的拉升作用，能夠有效刺激消費(fèi)需求，而且有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)升級(jí)。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我們要立足金融發(fā)力，大力破除金融服務(wù)消費(fèi)方面的相關(guān)障礙，鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，從而充分釋放消費(fèi)潛力。

一是立足供給端，構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、差異化”的消費(fèi)金融服務(wù)體系。當(dāng)前，我國(guó)已初步形成商業(yè)銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等多樣化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，滿足了眾多消費(fèi)者多場(chǎng)景、個(gè)性化的消費(fèi)需求。但相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展仍存在較大差距。因此，要進(jìn)一步完善我國(guó)消費(fèi)金融體系，推動(dòng)有條件的商業(yè)銀行圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本探索設(shè)立消費(fèi)金融公司，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化。鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在批發(fā)市場(chǎng)、商貿(mào)中心、學(xué)校、景點(diǎn)等消費(fèi)集中場(chǎng)所，通過(guò)新設(shè)或改造分支機(jī)構(gòu)打造更多服務(wù)消費(fèi)為主的特色網(wǎng)點(diǎn)。支持消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷做大做強(qiáng)。可考慮鼓勵(lì)更多資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化融資渠道。要大力發(fā)展基于個(gè)人日常消費(fèi)、汽車(chē)、教育、醫(yī)療等零售類(lèi)貸款信貸資產(chǎn)證券化，進(jìn)一步盤(pán)活信貸存量，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提升消費(fèi)信貸供給能力。

二是著眼需求端，針對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)的新特征和新趨勢(shì)，將眾多金融服務(wù)下沉到更多的消費(fèi)群體和更豐富的消費(fèi)場(chǎng)景中。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)群體不斷擴(kuò)大，消費(fèi)正不斷呈現(xiàn)出智能化、個(gè)性化、綠色化和跨境化等趨勢(shì)，同時(shí)假日消費(fèi)、夜間經(jīng)濟(jì)等新的消費(fèi)場(chǎng)景呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。這些都有利于推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，同時(shí)也為消費(fèi)金融發(fā)展提供了眾多潛在機(jī)遇。在這一過(guò)程中，既要加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持力度，推動(dòng)定制消費(fèi)、智能消費(fèi)、信息消費(fèi)等商業(yè)新模式合理嵌入金融服務(wù)場(chǎng)景，還要抓住大眾餐飲、文化娛樂(lè)、休閑旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)生等新的消費(fèi)熱點(diǎn)，推廣“線上+線下”多場(chǎng)景深度融合的創(chuàng)新型消費(fèi)信貸模式，通過(guò)深耕消費(fèi)場(chǎng)景，挖掘消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)潛力；既要加大對(duì)中低收入群體消費(fèi)的金融支持力度，針對(duì)其信貸需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，提供教育、旅游、日常消費(fèi)等全方位的消費(fèi)金融服務(wù)，還要順應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)張的趨勢(shì)，布局農(nóng)村消費(fèi)場(chǎng)景，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)信貸企業(yè)對(duì)農(nóng)村家用電器、汽車(chē)、農(nóng)村住房、就學(xué)、生活服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域開(kāi)展特色金融服務(wù)，提供支付、保險(xiǎn)、貸款等服務(wù)，推進(jìn)金融服務(wù)下鄉(xiāng)。

三是通過(guò)技術(shù)賦能，提高金融服務(wù)消費(fèi)的效率和便利性。一方面，要鼓勵(lì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，開(kāi)展遠(yuǎn)程客戶(hù)授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請(qǐng)、審批和放貸，提升消費(fèi)信貸服務(wù)水平；另一方面，要大力推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融基礎(chǔ)設(shè)施布局，支持互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)增加技術(shù)投入，充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)收集、分析，精準(zhǔn)地刻畫(huà)出用戶(hù)畫(huà)像，從而開(kāi)展精準(zhǔn)銷(xiāo)售，提高信貸投放效率。此外，移動(dòng)支付作為促進(jìn)消費(fèi)的重要科技力量，在降低支付門(mén)檻、便利消費(fèi)等方面具有重要作用。借助移動(dòng)支付工具，人們與衣食住行有關(guān)的各類(lèi)場(chǎng)景都能很容易地完成支付，商業(yè)的運(yùn)行效率大幅提升。今后一段時(shí)期，要進(jìn)一步推廣移動(dòng)支付，改善小城鎮(zhèn)、農(nóng)村集市、商業(yè)聚集區(qū)互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式受理環(huán)境，進(jìn)一步培養(yǎng)消費(fèi)者支付習(xí)慣。

四是進(jìn)一步完善消費(fèi)金融監(jiān)管和保障體系，營(yíng)造安全消費(fèi)、放心消費(fèi)的金融環(huán)境，讓消費(fèi)者敢消費(fèi)、能消費(fèi)、愿消費(fèi)。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融還存在不少亂象，不規(guī)范的企業(yè)和無(wú)場(chǎng)景的消費(fèi)貸還有不少，消費(fèi)者權(quán)益難以保障。破解這些難題，要在完善監(jiān)管和保障體系上下功夫，讓消費(fèi)金融服務(wù)更加完善，更好滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要。要盡快完善消費(fèi)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)體系，按照“金融業(yè)務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)開(kāi)展”的總體原則，出臺(tái)相應(yīng)管理辦法，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場(chǎng)退出機(jī)制等作出相應(yīng)規(guī)定。完善金融機(jī)構(gòu)信息披露，引入市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私信息的保護(hù)，對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行牟利等行為進(jìn)行處罰。同時(shí)，要完善社會(huì)征信體系，優(yōu)化信用環(huán)境，將消費(fèi)信貸信息納入統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，從源頭上降低過(guò)度授信、多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還要完善消費(fèi)金融糾紛受理處理機(jī)制，建立消費(fèi)領(lǐng)域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范機(jī)制，營(yíng)造公平有序的消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。