現年63歲的法國人克里斯蒂娜·拉加德是國際“錢界”的“鐵娘子”，這位財長出身的國際貨幣基金組織（IMF）總裁自2011年7月執掌IMF大印至今，帶領團隊扮演著全球經濟金融“天氣預報員”的重要角色。對于中國經濟和金融，拉加德從上任之初就表現出了濃厚興趣。

美國當地時間6月18日，IMF迎來了6家中國金融科技企業，其中螞蟻金服、微眾銀行、新網銀行等機構在中國借助大數據、云計算、人工智能等最新技術，讓傳統的金融服務在線化、數字化、智能化，消費者在任何時間、任何地點，都可以通過手機獲得金融服務。拉加德聽取了大家的陳述，并為來自中國金融科技領域的精英們點了贊。

中國實踐值得全球借鑒

近幾年，幾乎每個重要的GDP數據節點，拉加德對中國經濟對全球的貢獻都會給予稱贊，她同時高度關注中小企業融資的中國實踐：“我希望中國能繼續推動改革，鼓勵創業，支持私企發展，確保中小企業融資。讓企業更開放，鼓勵企業發展，助力創新，讓資金流入最應該流入的領域，我認為這將會對中國大有益處。”

這次，拉加德沒有放過在IMF總部向來自中國的金融科技代表“致敬”的機會。在她看來，中國的金融科技發展和普惠金融實踐讓人興奮，其中通過大數據、云計算等新興技術控制金融風險的嘗試，對小微企業的金融支持都值得全球借鑒。

金融科技在中國的發展有太多機緣巧合，但放眼全球，希望通過技術優化改變金融服務能力的國家也并不算少：今年一季度，金融科技公司在歐洲金融科技中心———英國大舉招聘，許多人對數字化將如何改變金融業感到興奮，許多致力于這一目標的金融技術公司正在經歷指數級增長；今年5月20日，印度證券交易委員會（SEBI）宣布推出金融科技創新沙盒監管機制，所有計劃在印度證券和商品市場開展產品、服務和解決方案試驗的金融科技實體均可參與這一機制。

樣本量級越低，風險就越大

眾人拾柴火焰高，但如果假手科技，小微企業融資難融資貴這一世界級難題仍得不到破解，這一領域的從業者將何以自處？

“中小企業融資難，從根本上來說是中小企業與金融機構之間信息不對稱引起的，如何合理有效地評估中小企業的信用風險狀況，對解決中小企業融資問題起著決定性的作用。”面對拉加德，新網銀行行長趙衛星分享了他對于金融科技在應用層面上的理解———以大數據為核心，依據客戶在生態圈內的表現為其提供企業評級，可以幫助客戶自動審核審批、快速放款，對商業銀行信貸業務起到明顯的分流效應。

當然，趙衛星也談到，小微企業的風控建模與普通消費者的建模相比存在較大差異。在為消費者建立風控模型時，一般會運用到設備指紋、生物探針、星網關聯等手段做反欺詐識別，同時也會通過用戶畫像、深度學習等技術手段，評估其信用風險，給予合適的額度及利率。“企業評級模型會使用五大類信息，一是工商信息，具體包括工商成立年限、注冊資本、行業類型、經營范圍、股東信息、對外投資信息等；二是經營信息，包括資產、負債、利潤等信息；三是稅務數據，包括繳稅歷史、繳稅金額情況等；四是發票信息，包括企業的進項和銷項發票明細信息等；五是行政司法數據，包括行政和司法處罰等信息。對銀行來說，小微企業可用于建模的樣本量級較低，因此小微企業的風控更加困難，在企業評級模型選擇方面會綜合傳統模型和機器學習模型進行構建。”趙衛星這樣說。

他甚至還告訴拉加德，未來，隨著全產業鏈、全價值鏈數據的深度采集與運用，可以利用金融科技去提升產業金融領域的服務效率，深度服務小微企業，并有效提升風控的精準度。在開放銀行模式的支撐之下，未來銀行即服務（BankasaService），屆時銀行會隱身在各種場景里，甚至不需要設置線下網點，也同樣可以讓消費者、小微企業“3A式”（Anytime、Anywhere、Anything，即任何時間、任何地點、任何事）享受金融服務。同樣，隨著5G技術、物聯網、區塊鏈等的高速發展，人類社會的主要活動都將線上化，線上線下的界限更加模糊，互聯網入口將被大大拓寬。金融很有可能借助智能設備實現“萬能互聯”，屆時銀行的業務流程與風控流程都可以做到無感化，與場景無縫銜接，更加智能化、生態化。

服務難度大，需要不斷回望初心

“拉加德見多識廣，她為金融科技在中國的實踐點贊并非易事。會里會外，您的一個直觀感受是什么？”趙衛星還在美國，隔著12小時時差，本報記者的采訪注定要在北京時間深夜進行。

“IMF非常關注金融科技的發展趨勢與實戰應用，這從連續兩年邀請中國金融科技企業到IMF總部分享就可以感受得到。中國在金融科技的探索上已經走到了世界的前列，我覺得，IMF主要關注的問題有三個：即如何利用科技手段提升普惠金融效率、如何借助科技手段實現數字監管、有哪些方法是值得全球復制與推廣的。這些問題也是其舉辦這次研討會的意義所在。”雖然人還在美國，但拉加德點贊中國金融科技的事已經傳回國內，趙衛星能在第二時間接受我們的采訪，顯然是有新的思考。

“在我看來，中國普惠金融的實踐中，國有大行、全國性股份制銀行等主流金融機構，正在借助自己長期以來積累的優勢，擴大服務小微企業的深度，而以金融科技武裝自己的新型金融機構，正在通過提升金融服務效率、降低門檻，而擴大服務小微企業的廣度。從我們的角度而言，我們發現小微企業的數據來源較為局限，其數據真實性也需要驗證，這不利于風控建模、機器學習，這對于一家沒有場景支撐的新型銀行來說，難度確實較大。作為一家民營銀行，服務民營小微企業，推進普惠金融本來就是我們的初心所在。我的一個目標是，希望人人都能在大數據的云端獲得授信，真正讓小微融資不再難，不再貴。”趙衛星這樣說，我們相約，待他回國，此事還可深入探索和討論。