保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為甲狀腺癌檢出率高、治療費(fèi)低 不再是傳統(tǒng)意義上的重疾

修訂“重疾表” 甲狀腺癌能否100%賠付

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知顯示，中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(簡(jiǎn)稱(chēng)重疾表)修訂工作啟動(dòng)。業(yè)內(nèi)探討已久的甲狀腺癌是否全額賠付問(wèn)題，成為重疾表修訂工作中被關(guān)注的“熱點(diǎn)”。

銀保監(jiān)會(huì)要求

3月31日前報(bào)送數(shù)據(jù)

近日，銀保監(jiān)會(huì)已下發(fā)通知，針對(duì)重疾表修訂工作，要求人身險(xiǎn)全行業(yè)參與并成立各公司領(lǐng)導(dǎo)小組，做好數(shù)據(jù)采集，需報(bào)送數(shù)據(jù)的公司應(yīng)于3月31日前報(bào)送數(shù)據(jù)。

本次修訂重疾表，旨在摸清重疾市場(chǎng)，全面評(píng)估重疾系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，基于最新行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，編制第二套重疾表，并進(jìn)行相關(guān)趨勢(shì)研究。

銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪出席修訂工作啟動(dòng)會(huì)議時(shí)指出，2013年編制的首套重疾表，對(duì)促進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)近年來(lái)的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高以及人民群眾消費(fèi)需求的日益多元化，這套重疾表已經(jīng)不能有效滿(mǎn)足各方面的需要，亟須修訂。我國(guó)很長(zhǎng)時(shí)間都沒(méi)有自己的重疾表，重疾保險(xiǎn)的定價(jià)等都參照國(guó)外數(shù)據(jù)。直到2013年，原保監(jiān)會(huì)組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》，成為第一套依據(jù)國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)而編制的重疾發(fā)生率表，結(jié)束了國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有疾病發(fā)生率表的歷史，目前這套重疾表已經(jīng)使用5年。

是否全額賠付

成重疾表修訂“熱點(diǎn)”

銀保監(jiān)會(huì)已下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。首先要進(jìn)行的是重疾定義修訂項(xiàng)目。業(yè)內(nèi)探討已久的甲狀腺癌是否全額賠付問(wèn)題，成為重疾表修訂工作中被關(guān)注的“熱點(diǎn)”。

2013年，原保監(jiān)會(huì)組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》，這套用于產(chǎn)品定價(jià)和責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估的重疾表，對(duì)促進(jìn)重疾險(xiǎn)近年來(lái)的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高，以及人們消費(fèi)需求的日益多元化，越來(lái)越多的重疾險(xiǎn)在疾病發(fā)生后不終止，如多次給付重疾、身故恢復(fù)保額等，這滿(mǎn)足了消費(fèi)者重疾保障的現(xiàn)實(shí)需求，但也給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)造成了一定困擾。因此這套重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表已不能有效滿(mǎn)足各方面的需要，亟須修訂。

甲狀腺癌可能被重疾定義剔除

重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制基本目標(biāo)包括行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義重疾病種的合計(jì)發(fā)生率表；核心重疾病種的單病種表；核心輕癥病種的合計(jì)發(fā)生率表；因重疾死亡比例表。

據(jù)了解，重疾定義修訂項(xiàng)目已經(jīng)先行開(kāi)展。重疾定義修訂項(xiàng)目總結(jié)重疾險(xiǎn)當(dāng)前問(wèn)題，根據(jù)最新醫(yī)療實(shí)踐與相關(guān)數(shù)據(jù)，修改完善重疾定義，并已收集國(guó)壽股份、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、人保壽險(xiǎn)、人保健康、友邦保險(xiǎn)共9家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)。

考慮到重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率與重疾定義修訂工作的側(cè)重點(diǎn)不同，因此除上述9家公司外，其余保險(xiǎn)公司均需參與重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率數(shù)據(jù)報(bào)送，包括所有一年期以上疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及其搭配銷(xiāo)售的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；所有報(bào)銷(xiāo)型、保障額度較高、含社保目錄外藥品保障的醫(yī)療保險(xiǎn)，即“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品”也需報(bào)送。

一位保險(xiǎn)公司精算師表示，經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，甲狀腺癌臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。但是早期甲狀腺癌的治療手術(shù)僅需花費(fèi)1萬(wàn)-2萬(wàn)元，治療費(fèi)用較低。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，甲狀腺癌等檢出率高、治療費(fèi)低的疾病已不再是傳統(tǒng)意義上的重疾。從目前市場(chǎng)環(huán)境看，如果將早期甲狀腺癌除外或列為輕癥責(zé)任，相應(yīng)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)能有所降低。這利于普通客戶(hù)，也可以降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

甲狀腺癌商保紅利消失？

世界衛(wèi)生組織2014年發(fā)布的世界癌癥報(bào)告稱(chēng)，我國(guó)2012年甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)占全球新發(fā)病例數(shù)的15.6%，死亡占13.8%。當(dāng)年全球甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)為29.8萬(wàn)例，死亡4萬(wàn)例。在女性最常見(jiàn)的惡性腫瘤排名中，甲狀腺癌排名第八，在男性中則排第18位。

據(jù)香港某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹，香港地區(qū)的重疾險(xiǎn)一般會(huì)把T1N0M0的甲狀腺癌列為輕癥，只能賠付基本保額的20%左右。甲狀腺癌的輕重程度看病理分型，乳頭狀癌和濾泡狀癌發(fā)現(xiàn)得早，治療以后確實(shí)影響很小，但如果是未分化癌或者髓樣癌，對(duì)以后的生命還是會(huì)產(chǎn)生很大影響。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在保險(xiǎn)公司2018年的理賠報(bào)告中，發(fā)病率最高的三類(lèi)重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。在惡性腫瘤中，甲狀腺癌是不少保險(xiǎn)公司占比最高的病種，一些保險(xiǎn)公司甲狀腺癌的賠付已占到其總體賠付的40%。

我國(guó)香港等地區(qū)對(duì)重疾定義中不包含早期甲狀腺癌。內(nèi)地重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)甲狀腺癌沒(méi)有區(qū)分，只要確診甲狀腺癌就可以獲得100%保額賠付。

修改后是否意味著甲狀腺癌商保紅利將消失？有資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)表示，老客戶(hù)與新客戶(hù)差異無(wú)法避免，但總體不會(huì)影響客戶(hù)獲得保障的初衷。修訂建議通過(guò)提高新增病種的成本與門(mén)檻，對(duì)拆分病種、無(wú)實(shí)際意義的擴(kuò)展病種范圍等亂象進(jìn)行約束。若剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責(zé)任，新產(chǎn)品的保費(fèi)也會(huì)有相應(yīng)的降低。（記者 藺麗爽 供圖/視覺(jué)中國(guó)）