新華社北京6月11日電(記者曹祎銘 吳小康)如果你在購物消費時,銀行卡被收銀員輕輕一刷,無需密碼就支付成功,你會為你的賬戶安全擔心嗎?隨著各類快捷支付方式的興起,銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的“小額免密免簽”功能早已悄然進入我們的生活。中國銀聯(lián)近日宣布,已于6月1日起將免密支付額度提升至1000元。

然而,本應(yīng)是便捷支付方式的功能卻在用戶辦卡時被默認開啟、用戶也無法自行選擇免密免簽額度。那么有關(guān)機構(gòu)在開通“小額免密免簽”功能時是否對用戶有明確告知義務(wù)?免密支付額度該如何確定?“中國網(wǎng)事”記者對此進行調(diào)查。

被悄悄開通的“小額免密免簽”功能

“一直覺得刷卡付款就應(yīng)該輸密碼,那天真的嚇我一跳。”廣西南寧市民梁飛告訴記者,前段時間去商場購物,結(jié)果在用信用卡付款時,收銀員僅僅將信用卡往pos機上面一放,只聽“嘀”的一聲,就完成全部支付。在詢問收銀員為何不用輸入密碼后,梁飛得知其信用卡已經(jīng)被開通了“小額免密免簽”功能。“我辦卡的時候根本沒有人告訴我這個功能已經(jīng)開通了。”梁飛說。

記者隨后使用幾張不同銀行的芯片借記卡和信用卡進行試驗發(fā)現(xiàn),卡面標有“閃付Quick Pass”的銀行卡在實際支付時,只要支付金額在一定范圍內(nèi),交易均無需輸入密碼。

針對這項“小額免密免簽”功能,記者分別打電話咨詢了中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和廣發(fā)銀行的電話客服,了解到,這項功能是中國銀聯(lián)聯(lián)合各家成員機構(gòu)于2015年推出的一項小額快速支付服務(wù),在用戶開卡時會自動開通。許多用戶向記者反映,在用戶實際辦卡過程中,銀行的工作人員和系統(tǒng)沒有對于開通該項功能的任何提示。

記者在中國銀聯(lián)官網(wǎng)上看到,銀聯(lián)小額免密免簽是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。當持卡人使用支持“銀聯(lián)云閃付”的移動智能設(shè)備等(主流手機Pay、可穿戴設(shè)備)或具有“閃付”功能的銀聯(lián)IC卡,進行300元以下(含300元)的非接觸式交易時,只需將移動智能設(shè)備或卡片靠近POS機終端的“閃付”感應(yīng)區(qū),直接“一揮即付”。支付過程中,持卡人不會被要求輸入密碼,也無需簽名。

據(jù)悉,在2018年5月,中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2018)》中曾提出,目前,銀聯(lián)手機閃付、銀聯(lián)IC卡閃付等基于NFC技術(shù)的支付產(chǎn)品迅速應(yīng)用,小額免密免簽業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。中國境內(nèi)主要全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行、外資銀行等超過200家商業(yè)銀行,均全面開通借記卡和信用卡的“小額免密免簽”功能。

在推進開通“小額免密免簽”功能的同時,中國銀聯(lián)宣布自2018年6月1日起,中國銀聯(lián)將與各成員機構(gòu)聯(lián)合對“小額免密免簽”功能進行優(yōu)化,屆時銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元。

交易便捷效果有限,背后仍藏隱患

“支付不需要密碼總覺得會帶來不少潛在的安全隱患。”梁飛說,“有點擔心自己不知情時候付了錢。”

記者隨機采訪發(fā)現(xiàn),實際上身邊有不少人都或多或少使用著“小額免密免簽”功能,但卻一直對此并不知情。

平時工作需要經(jīng)常出差的張遠鴻表示,他在工作中需要經(jīng)常用借記卡或信用卡來支付相關(guān)費用。他表示并不覺得每次交易輸入密碼很麻煩,反而更有安全感。

記者上網(wǎng)搜索關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn),針對“小額免密免簽”功能的爭議一直存在。曾有媒體曝出有不法分子利用此功能盜刷車輛ETC卡,還有網(wǎng)民反映說懷疑有不法分子當街拿著支持“小額免密免簽”的支付設(shè)備在人流密集的地方隨機往他人的錢包上蹭,以此通過感應(yīng)來盜刷卡內(nèi)資金。

中國銀聯(lián)在其官網(wǎng)表示,目前支持“小額免密免簽”功能的商戶數(shù)量超過數(shù)萬品牌的百萬家門店,所有支持“小額免密免簽”的商戶均經(jīng)過嚴格篩選。中國銀聯(lián)同時還聯(lián)合包括各商業(yè)銀行在內(nèi)的收單機構(gòu),建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測機制,確保用卡環(huán)境安全可靠。

但一些支持“小額免密免簽”服務(wù)的商家表示,日常經(jīng)營中,如果有顧客拿借記卡或信用卡來結(jié)賬,幾乎不會去核實持卡人身份。在消費金額符合“閃付”標準的情況下,因為無需顧客輸入密碼,商家也會直接使用此功能而不會提前征求顧客意見。

專家:默認開通侵害用戶知情權(quán)

針對以上情況,有法律界專家表示,現(xiàn)如今支付方式日趨多元化,“小額免密免簽”功能固然在一定程度上可以起到簡化交易流程、便捷交易的作用,但默認開通此項功能卻未曾及時提示開卡者,侵犯了持卡人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

北京市同創(chuàng)律師事務(wù)所合伙人律師王殿明表示,客戶在辦理借記卡和信用卡時與銀行屬于一種特殊的服務(wù)合同關(guān)系,銀行有義務(wù)告知客戶其能夠提供的服務(wù)項目,只有在客戶同意即雙方達成一致協(xié)議的情況下方能為客戶開通相對應(yīng)的服務(wù)項目。

王殿明認為,根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定,在接受服務(wù)過程中客戶享有知情權(quán)和自主選擇權(quán)。客戶對“小額免密免簽”功能享有知情權(quán),自己可在充分考慮安全性情況下,做出選擇或不選擇的表示,銀行無權(quán)在客戶不知情的情況下開通該項服務(wù)。如若默認開通則侵犯了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。