近日央行下發(fā)文件,明確要求非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理,截止期限為2018年6月30日。業(yè)內(nèi)人士表示,網(wǎng)聯(lián)這一專為第三方支付機構(gòu)服務的支付清算平臺的成立,凸顯了監(jiān)管部門加強對第三方支付機構(gòu)資金流向等監(jiān)管的決心。

網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺,主要是為線上支付提供統(tǒng)一、公共的支付清算服務。從監(jiān)管層面上講,它實際是支付行業(yè)的亡羊補牢,這要從支付體系的改變說起。傳統(tǒng)支付體系為央行主導、銀行和用戶參與的三級模式,無論是轉(zhuǎn)賬還是消費都得經(jīng)過銀行,央行也能掌握所有交易信息。第三方支付出現(xiàn)以后,就出現(xiàn)所謂“直連”模式,主要指第三方支付機構(gòu)在自己體系內(nèi)為客戶建立虛擬賬戶,同時直接連到多家銀行,并在不同銀行開設賬戶。假如用戶從銀行A向銀行B轉(zhuǎn)賬,而支付寶在這兩家銀行都有賬戶,通過自己就能完成清算。這種模式的問題在于,第三方支付自己承擔結(jié)算,既繞過銀行,也繞過獨立清算機構(gòu),存在洗錢、套現(xiàn)獲利等風險。另外,第三方支付機構(gòu)直連銀行的賬戶有大量客戶備付金,其利息回報往往可觀,同時也存在挪用、占用風險,央行很早就提出了集中存管。

相比之下,網(wǎng)聯(lián)作為線上支付結(jié)算業(yè)務的專屬平臺,目的就是剝離第三方支付機構(gòu)的清算功能,切斷它們和銀行的直連,將線上支付清算拉回監(jiān)管視野。也正因為第三方支付機構(gòu)深知自己處于監(jiān)管盲區(qū),所以對網(wǎng)聯(lián)成立的表態(tài)大都是支持。不過,假如將網(wǎng)聯(lián)視作網(wǎng)絡版的銀聯(lián),相信很多人心中都有一個疑問,即為什么不直接并入銀聯(lián)?這是因為銀聯(lián)由各大銀行及傳統(tǒng)金融機構(gòu)入股成立,第三方支付機構(gòu)多游離在體系外,而新版網(wǎng)聯(lián)的股東有大量第三方支付機構(gòu)數(shù)量和入股比例,具有一定話語權,如央行及旗下子單位(支付清算協(xié)會等)共持有公司37%的股份,財付通、支付寶各占9.61%,京東網(wǎng)銀在線占4.71%。可見,網(wǎng)聯(lián)的成立既是第三方支付和傳統(tǒng)支付互相較量的結(jié)果,也意味著我國的支付清算市場正在走向有序競爭,前不久銀聯(lián)聯(lián)合各大銀行推出二維碼支付等,假若形成競爭,受益的終將是廣大消費者。

當然,無論以什么形式納入監(jiān)管,以何種方式展開競爭,對于消費者來說,最關心的是受不受影響。現(xiàn)在,得益于支付寶、微信等“無現(xiàn)金支付”方式,很多人已經(jīng)越來越習慣于出門不帶錢包,一只手機走天下,因此看到第三方支付被網(wǎng)聯(lián)“收編”,難免有些許疑問。但我覺得不需要擔心,除了更安全,首先是技術容量更大了,網(wǎng)聯(lián)的目標容量是每秒處理12萬筆,峰值期每秒18萬筆,理論上可以度過“雙11”“春節(jié)發(fā)紅包”等高峰期。另外就是收費問題,一些第三方支付機構(gòu)的用戶早已習慣了“免費時代”,并且天然地認為線上結(jié)算不需花錢,這其實也是一種誤解。支付平臺早期不收取手續(xù)費,并不是因為清算環(huán)節(jié)沒有成本,而是平臺墊資吸引用戶,隨著流量趨向穩(wěn)定,提現(xiàn)環(huán)節(jié)已經(jīng)開始收取手續(xù)費了。目前,網(wǎng)聯(lián)還未提及收費問題,但有必要相信在市場化支付機構(gòu)參與下,用戶體驗只會越來越好。

網(wǎng)聯(lián)平臺是具有中國特色支付體系下的必然產(chǎn)物,它承載了央行對支付行業(yè)“安全、公平和效率”的監(jiān)管原則,必將深遠影響支付行業(yè)的格局。當然,它也最大程度體現(xiàn)出監(jiān)管層面對新事物、新業(yè)態(tài)“包容審慎”的態(tài)度,相信通過將第三方支付納入統(tǒng)一監(jiān)管,我國支付行業(yè)將迎來新的春天。■扶 青