據媒體報道,當前,公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體出現明顯分化。如廣東、北京、上海等地,住房公積金繳存職工中,低收入群體占到六成左右,但是使用公積金貸款職工中,低收入群體僅占三成左右。與之對應的是,中等收入群體在繳存中占比低,但在貸款中占比高。

顯然,這與房價高低有著密切關系。一二線城市由于房價過高,公積金貸款所能提供的資金又不足以滿足首付需要,導致中低收入群體大多買不起房。自然,使用公積金貸款的家庭就要少得多,客觀上也就影響了中低收入群體在公積金貸款中的占比。相反,三四線城市的房價則相對較低,中低收入群體在獲得公積金貸款的支持后,能夠勉強滿足首付需要,一些急需通過買房滿足居住或子女結婚等需要的家庭,也就硬著頭皮去買房,從而增加了公積金貸款的人數,提高了中低收入群體在公積金貸款中的占比。

即便如此,公積金貸款沒有成為中低收入群體的福利,也是沒有達到設立公積金的目的的。要知道,公積金的最基本屬性,就是保障性和福利性,亦即保障居民、特別是中低收入群體的住房需要,讓廣大居民、特別是中低收入群體享受公積金帶來的福利待遇,真正使公積金成為推動社會穩定、社會安寧、社會正義的重要手段。如果因為政策設計或制度安排等方面的問題,導致政策的效率受到影響,不能有效體現它的保障性和福利性,就應當對政策進行調整和完善,對制度進行重新設計和安排。

現行公積金制度,在如何滿足中低收入群體住房需要,如何改善居民的住房環境等方面,確實存在一定的缺陷和問題。而且,政策在執行過程中的大起大落、或緊或松,也給政策的執行效率和效果產生了極為不利的影響。對公積金政策來說,維護中低收入群體的利益,必須是首先遵守的原則。

我們并不否認,中產階層也應當是公積金貸款的主體。公積金制度的設立,很大程度上也是要解決中產階層的住房問題,讓中產者也不要因為房價上漲過快而失去買房的能力。關鍵在于,不能讓中低收入群體因為政策設計和制度安排的不合理出現繳存與使用倒掛的現象。畢竟,中低收入群體更應當成為公積金政策的主體。也只有這樣,才能使政策的保障性、福利性更顯著。

那么,如何才能讓公積金政策更好地體現保障性、福利性,更好地服務于中低收入群體呢?毫無疑問,完善公積金政策,讓政策更多地向中低收入群體傾斜,是確保這項制度保障性、福利性更強的主要方面。而要完善政策,就必須緊密結合當前住房環境的變化,結合住房需要結構發生的變動。因為,在房價不斷上漲、多數人購房能力下降的大背景下,如果仍然按照購房一種目標去制定政策,只有購房才能享受公積金使用資格,而不向其他方面轉化,公積金的“輕低重高”現象就仍然會存在,中低收入群體就仍然難以享受到公積金的保障和福利。假如能夠在政策制定時,根據中低收入階層的住房需求以及來源情況,安排一塊資金專門用于中低收入階層購房、租房等方面的貼息、補息、補租金等,中低收入群體的購房、租房動力會增強。尤其是租房,應當更多的享受到公積金帶來的福利。

事實也是如此,福利再好的國家,也不可能達到人人買得起房的目的,不可能沒有租房者。尤其象我國這樣的人口大國,租房應當成為非常重要的一條途徑,不僅中低收入群體,中產階層也應當成為租房的重要人群之一。如果租房者越來越多,房地產市場的矛盾就會越來越少,房價也就會自然而然地出現穩定。那么,對公積金制度來說,自然也就應當順應這樣的變化,更多地從解決居民住房的角度出發,而不過度局限于貸款購房方面。公積金的使用,必須多樣化,必須體現保障性和福利性,必須多給中低收入群體帶來實惠。

當然,如果政府能夠在房價問題上更有作為,避免房價繼續上漲,也能夠對公積金制度作用的更好發揮產生積極影響。公積金制度所以出現了矛盾,根源也在于房價上漲過快,房價讓多數居民買不起房。中產階層如此大力度地通過公積金貸款等購買或改善住房條件,說到底,也是因為擔心房價會繼續上漲,是恐懼心理在支配購房行動。公積金使用應當是平穩有序的,不應當出現目前這樣過度使用的現象。出現過度使用狀況,一定是房地產市場出現問題的表現。解決問題的目標,應當重點放在如何規范房地產市場行為上,放在讓房地產市場平穩有序上。在此基礎上,進一步完善包括公積金政策在內的各項制度。否則,房地產市場會越來越扭曲。相關的制度政策,也會在扭曲的市場中無法有效發揮作用。公積金政策面臨的,正是這種矛盾。