在新常態(tài)下,我國(guó)銀行業(yè)“黃金十年”宣告結(jié)束。隨著技術(shù)創(chuàng)新和改革深化,作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行,原本具有的金融中介優(yōu)勢(shì)式微。在這種情況下,商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)時(shí)代潮流,力爭(zhēng)轉(zhuǎn)型為以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力、提供綜合服務(wù)的金融服務(wù)中介。

我們發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在和未來(lái)一段時(shí)期,銀行業(yè)在嚴(yán)峻挑戰(zhàn)中亦面臨諸多機(jī)遇。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展看,雖然經(jīng)濟(jì)增速下降給銀行信貸投放和資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)壓力,但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化打開(kāi)了新的發(fā)展格局;從金融改革看,利率、匯率市場(chǎng)化改革壓縮了銀行盈利增長(zhǎng)速度,但管制放松為自主經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新提供了更多可能;從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)看,競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇蠶食了銀行市場(chǎng)份額,但跨界合作為拓寬業(yè)務(wù)空間創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。如果以開(kāi)放、包容的心態(tài)迎接新技術(shù)、新時(shí)代,商業(yè)銀行就能轉(zhuǎn)危為機(jī),實(shí)現(xiàn)涅槃和蝶變。

哈佛大學(xué)博迪和默頓教授的金融“功能觀”認(rèn)為,一項(xiàng)金融功能可以由不同的金融機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行,一個(gè)金融機(jī)構(gòu)也可以同時(shí)執(zhí)行幾項(xiàng)金融功能。面對(duì)變化,商業(yè)銀行部分功能逐步被新興金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)替代,如支付和融資中介的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。與此同時(shí),商業(yè)銀行加快創(chuàng)新步伐,發(fā)揮其客戶、資金、人才等優(yōu)勢(shì),不斷推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),在部分功能被替代的過(guò)程中不斷拓展和創(chuàng)造新的服務(wù)功能和服務(wù)領(lǐng)域。

近年來(lái),通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型,我國(guó)商業(yè)銀行不斷拓寬自己的生存空間,正在直接或間接地促使傳統(tǒng)功能發(fā)生轉(zhuǎn)變。其核心在于:從傳統(tǒng)的“資金中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型,即從以支付結(jié)算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”,轉(zhuǎn)型為提供支付、信貸、投行、咨詢、風(fēng)控等多種金融服務(wù)的綜合“服務(wù)中介”。

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行看,不少銀行已明確將“服務(wù)中介”作為轉(zhuǎn)型目標(biāo)。如2012年,時(shí)任中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清表示,未來(lái)工商銀行將轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)的中介。招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華2016年提出,商業(yè)銀行應(yīng)從簡(jiǎn)單的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型。更有不少銀行,如恒豐銀行直接將“金融綜合服務(wù)提供商”作為發(fā)展愿景。

向金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型,不僅要從減少客戶排隊(duì)時(shí)間、改造銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等具體問(wèn)題著手,更要從發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、體制機(jī)制等“頂層設(shè)計(jì)”入手和解決。從發(fā)展戰(zhàn)略看,要將改進(jìn)服務(wù)納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃,建立并持續(xù)實(shí)施服務(wù)戰(zhàn)略;從經(jīng)營(yíng)管理看,要盡快擯棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式,從“重資產(chǎn)”“重資本”“重成本”經(jīng)營(yíng)向“輕資產(chǎn)”“輕資本”“輕成本”經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變;從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型看,要更加重視投資銀行、財(cái)富管理等非信貸業(yè)務(wù),并為大眾客戶和小微企業(yè)提供更多服務(wù);從體制機(jī)制看,要深化內(nèi)部組織架構(gòu)改革,建立起真正“以客戶為中心”的服務(wù)體系,并積極培育先進(jìn)的服務(wù)文化。

需要強(qiáng)調(diào)的是,在向金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變的過(guò)程中,商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮金融科技(fintech)作用,以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)服務(wù)變革,推動(dòng)渠道協(xié)同和資源整合,開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式,提升服務(wù)能力和效率,為客戶提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式(anytime、anywhere、anyhow)的“AAA”服務(wù)。

在當(dāng)下“強(qiáng)監(jiān)管”趨勢(shì)下,還要正確處理好監(jiān)管和創(chuàng)新的關(guān)系。一方面,商業(yè)銀行要把握好創(chuàng)新活動(dòng)的正確方向,不能偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源,防止資金空轉(zhuǎn)和不當(dāng)套利;另一方面,監(jiān)管部門(mén)要防范政策收緊對(duì)銀行良性創(chuàng)新造成誤傷,要保護(hù)好銀行以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型的積極性。