保險業只有多多關注消費的“痛點”,尋找供給的“盲點”,立足保障主業的“重點”,經營發展才會有“亮點”。一句話,老百姓缺什么你給什么,不能什么來錢你整什么

最近準備投保重大疾病保險的消費者,肯定會接觸到“甲狀腺癌”這個詞。

業內一份“最新數據”顯示,甲狀腺癌賠付支出已占重疾險賠款總額的30%左右,成為各保險公司最燒錢的病種。于是,就有公司在條款里做出特別約定:對甲狀腺癌只賠保額的20%。這下子,保險市場“炸了窩”——“重疾險馬上要剔除甲狀腺癌”的傳言四起,不少營銷員們攛掇消費者抓緊時間投保。

賠得多的病種就減少賠款比例,或如傳言將之列為免責病種,保險公司這樣耍心機,能瞞得過消費者嗎?未必。

本來,保障高發病率病種是境內重疾險的優勢。曾有專業人士奉勸想去香港投保的消費者:境外重疾險承保病種雖多,但不保“甲狀腺癌”,所以先把內地的保費打個六七折,再去對比才公平……

看吧,能“傲嬌”一下的保障項目,卻被保險公司當做“包袱”,此舉實在不明智。如果因為發病率驟升,原有條款不足以支撐營收,可微調費率,該保還是要保。簡單粗暴地少賠或拒賠,雖無違公平交易準則,但保險公司不敢碰硬,遇見困難繞道走的做派,會讓消費者不爽,也會讓關心行業成長的人怒其不爭。

優化保險供給,得讓人民群眾有更多獲得感。只有多多關注消費的“痛點”,尋找供給的“盲點”,立足保障主業的“重點”,經營發展才有“亮點”。一句話,老百姓缺什么你給什么,不能自己什么來錢整什么。

從行業自身發展規律來看,“繞道走”不可取——以為回避了困難,實際上是丟掉了機遇,動搖了根基。比如,前幾年一些公司不把精力放在保障型業務上,企圖靠理財型的短期萬能險實現“彎道超車”,而今政策收緊,他們難免陷入保費驟降、后勁不足的尷尬境地。相反,那些一心一意發展保障業務的公司,雖然保費增速不快,但穩扎穩打,內生動力更強。

從行業發展的外部環境看,“耍心機”也將碰壁——互聯網時代,對保險企業而言,從產品服務質量到經營管理理念,都前所未有地、透明化地呈現在消費者眼前。以往,包括保險在內的金融產品,因其具有較強的專業性,供需雙方之間存在嚴重的信息不對稱:產品組合打包、條款費率精算、艱澀難懂的合同以及密密麻麻的現金價值表……都看得人云里霧里,產品的性價比究竟如何?往往只能聽營銷員一面之詞。可如今,“網絡”四通八達,人們獲取知識和經驗的平臺多了,貨比三家的渠道多了。營銷員想忽悠人,就不那么容易了。近兩年人們為啥熱衷去香港投保重疾險?就是充分比較后的消費選擇。筆者的一位朋友,干脆在手機上下載了好幾個保險APP,有行業政策的最新動向、也有境內外幾大壽險公司的營銷專號,“一簽單就是幾萬、十幾萬元,不研究透了行嗎?”

既然“如意算盤”躲不過群眾的雪亮眼睛,就該踏踏實實地耕耘:

一方面,放棄走捷徑、掙快錢的念頭,做好保障服務。消費者覺得保費太貴,那就借助新營銷渠道大力降低費用率;覺得保障范圍不夠,那就提高精算水平,把“好鋼用在刀刃上”;覺得創新不足,那就進一步研究民生領域的“保障缺口”,讓保險觸角延伸到經濟社會的角角落落。

另一方面,要依靠移動互聯技術,用好大數據,捕捉經濟社會各層面的保險消費需求,碰撞出更多“火花”;還要進一步引入“區塊鏈”手段,鎖定、共享市場交易雙方信息,無懼“透明呈現”,做優行業誠信度和美譽度。

“這是個最好的時代,也是最壞的時代”,對保險業來說的確如此。然而好壞只在一念之間——你是心系百姓、迎著“多維度”目光的檢視辛苦地飛翔,還是自以為是、自作聰明地跟消費者抖機靈呢?

《 人民日報 》( 2017年04月07日 17 版)