黨的十八屆三中全會正式提出：“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”這不僅標志著普惠金融在我國成為深化金融體制改革的重要內容，而且也體現了讓發展成果更多更公平地惠及全體人民。普惠金融概念的提出旨在解決金融服務權利不平等現象，特別關注目前尚不能被商業銀行服務覆蓋的那些低收入和貧困人群。普惠金融是一種金融服務理念的提升，是小額信貸及微型金融的延伸和發展，超越了單個金融機構提供小額貸款服務的范疇，致力于將零散的小額信貸服務、微型金融機構有機地結合起來，更加重視金融服務的廣度和深度，最終建立包容性的金融體系。

實施普惠金融，具有良好的前期基礎和優勢，這為進一步推進普惠金融帶來了廣泛空間。當前和今后相當長的時期內，我國將以普惠金融作為促進經濟社會發展的重要舉措，通過推進普惠金融，實現經濟社會可持續發展。為進一步積極推進普惠金融的發展，提出如下對策及建議：

一、 建立普惠金融的政府協調機制，制定普惠金融規劃體系

普惠金融的推進需要政府各部門的配合協作，因此要建立一個高層級的機構來協調政策和推動實施，各地可以由省農辦和銀監局聯合成立一個專門機構來負責全省普惠金融體系建設的規劃、協調和監督工作，制定《省級金融體系建設五年規劃》，系統明確地提出普惠金融發展的指導思想、總體目標、基本原則、主要內容及政策措施；并在每個年度對規劃執行情況進行調查、監測、督促和總結，及時對規劃進行修訂完善，提出新的要求，以此構建和形成中長期普惠金融的戰略框架和規劃體系。

二、 積極引導各類資本建立小微金融機構，提供自由發展環境

普惠金融的發展，意味著金融業不僅是只為高端客戶服務，還要為大眾服務，目前整個金融體系對很多特定群體的服務仍然缺乏。因此，要建立多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務體系，重點放寬金融業的準入，支持小微型金融機構，包括民營銀行的發展，以此擴大金融服務的覆蓋面。經過長期的摸索發展各地小微金融機構的發展進展顯著，但離普惠金融的要求尚有差距，小微金融機構缺乏針對省情提供專項貸款支持的服務，如大型農業器械的租賃服務、助學貸款服務、農戶聯保貸款服務、針對寒潮、臺風等自然災害的緊急資助貸款服務等。在防范金融風險、維護金融穩定的前提下，引導各類資本到金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區投資設立機構。完善相關配套措施，引導村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型小微金融機構規范、健康發展，從而進一步健全省特別是針對農戶的金融服務體系，為廣大省內農戶提供全面、優質的現代金融服務。

三、 完善金融基礎設施建設，加快金融服務創新

加強支付體系和信用體系等金融基礎設施建設。要建立健全現代化支付清算體系，改善農村支付服務環境，大力推進貼近社區，服務“三農”、小微企業和低收入群體的社區銀行、自助銀行、金融便利店等新型網點模式。健全信用體系，大力發展信用中介機構，完善企業、農戶以及個人信用記錄和基本資料的收集、整理和規范工作，加強信用等級評估、信用咨信認證和信用咨詢服務等方面的工作，以保障普惠金融服務的健康快速發展。加速發展的互聯網金融已經成為實現普惠金融的重要手段和工具，在有效管控風險的前提下，大力構建電子服務平臺，搭建包括網上銀行、手機銀行、電話銀行和網上支付

在內的服務體系，積極推廣研發便農支付產品，支持商業銀行與互聯網企業、電信運營商等廣泛開展高水平、深層次的合作，創新服務模式、渠道和業務產品，借助互聯網技術和電信運營商等增強支付結算、資金融通等服務功能，建立起足不出村就可實現取款、轉賬的便捷支付通道。

四、 加強相關法律制度的建設，完善政策支持體系

政府要更多地為普惠金融提供相應的法律、制度和政策支持，為普惠金融的建設營造一個良好的外部環境。在目前進行統一立法尚不成熟的情況下，可考慮先由省政府推出地方性法律法規，對本地注冊成立的普惠金融機構的市場準入、退出、內部治理、業務規則以及監管等方面進行規范，嚴格控制普惠金融機構的準入，加強風險管理，用法律手段規范普惠金融體系的規范化和合理化。創新普惠金融監管體系，把普惠金融的行業管理和監管分開，創建普惠金融行業管理協會，強化普惠金融機構的監管。政府要制定明確的普惠金融優惠政策，實現金融政策、財政政策和稅收政策等各類支農政策的緊密配合。普惠制金融機構作為新生力量，在發展初期面臨著極大的困難，需要政府相關部門盡快出臺支持或優惠措施，以幫助普惠制金融機構加快發展，實現后續發展中的規模效益。因此，要完善地方財政資金扶持辦法，確定適當的財政貼息比例；財政部門可建立小額貸款損失率招標補償機制，事前確定補償率，建立正向激勵機制；對小額信貸實行稅收優惠政策，如對小額信貸減免營業稅與所得稅，對商業銀行的涉農貸款減免稅收等。加快農業政策性保障制度建設，為農業發展提供保障，補償農民因自然災害等不可抗力因素造成的損失，從而保障農民的利益，降低普惠制金融機構放貸風險。

五、 加大普惠金融人才培養力度

普惠金融體系的建設依賴于高素質的人才隊伍建設。普惠金融中小額信貸占據相當大的比例，小額信貸具有無抵押、風險大、成本高、筆數多，管理難等特點，難以進行有效的市場拓展，其發展的主要瓶頸就是缺乏相關專業人才，所以要從多層次、多角度加大普惠金融人才培養和教育培訓力度。要培育造就一支符合普惠金融發展要求的人才隊伍，鼓勵省內專業院校開設小額信貸技術、中小金融機構管理、金融產品創新等方面的專業課程，組織各類普惠金融機構、普惠金融監管部門等與各專業院校共建實踐平臺。抓好推進普惠金融的管理人員、從業人員和消費者的培訓工作，依托專業院校的資源開展現有從業人員的培訓和提升計劃，根據他們不同的服務對象和職位要求對他們定期提供專業技能、農業保險、公司管理、小額信貸模式和相關法律法規等教育培訓，豐富現有普惠金融從業人員的專業知識。在農村地區及偏遠地區廣泛普及金融知識，開展差異化、特色化的金融知識宣傳活動，不斷提高消費者的風險意識、信用意識和維權意識，將對普惠金融發展起到積極的推動作用。

（作者系海南大學經管學院副教授，民建海南省委參政議政委員會調研組成員）