當下，在脫貧攻堅戰中，保險扶貧正成為金融扶貧中不可或缺的重要角色。從寧夏為58萬貧困人口提供的“脫貧保”，到河北阜平創新的“金融扶貧、保險先行”模式；從云南昭通醫療費用“一站式報銷”，到河南蘭考的“脫貧路上零風險”，保險業正通過保險機制的精準優勢，在農業保險、大病保險、創新支農融資等諸多方面，顯示出防范和化解扶貧風險的重要作用。

但是，要想大規模發揮保險的扶貧作用，還有三道難題待解。

第一道“坎”，是建立長效的政保合作機制。

近年來，地方政府與保險機構合作推進保險扶貧，成了眾多地方扶貧工作的重要模式，需要謀求長期合作規劃、建立長效合作機制。目前，不少地方的政保扶貧屬于短期合作，有些合作對象甚至是一年一招標，無法保證合作的長期性，甚至可能因為競標公司之間的競爭，或政府部門重價不重質的心理，影響到日后的保險扶貧質量。筆者近期在基層采訪時，就聽到過類似的擔憂。

可喜的是，保監會和國務院扶貧辦日前聯合召開的保險業助推脫貧攻堅工作電視電話會議明確，各級扶貧部門要將保險扶貧納入脫貧攻堅總體部署，與保險監管部門和保險機構建立工作聯動長效機制，“長效”成為保險扶貧政保合作的發展方向。

第二道“坎”，是創新扶貧保險產品。

保險扶貧對險企來說并不陌生，多年前，保險業已經專門針對農村和農民推出了包括小額保險、農房保險、農業保險在內的多種扶貧保險。只是，大規模的扶貧保險還是個新課題。

如何解題？答案就是精準對接。精準對接的精髓是創新，簡單地改造現有產品是不合時宜的，創新的重點在于瞄準致貧原因和脫貧需求，分類開發、量身定做扶貧保險產品。比如，健康保險服務，可研究大病保險如何向貧困人口傾斜；產業脫貧保險，可探索推廣“保險+銀行+政府”的多方信貸風險分擔補償機制。

第三道“坎”，是控制保險扶貧中的風險。

就保險扶貧而言，目的在于扶貧而不是贏利，但保持不虧或不能大虧則是保險扶貧長效經營的底線，考量著保險機構的綜合經營能力。日前出臺的《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，更是讓保險機構可以踏踏實實搞好扶貧工作。《意見》明確提出，對扶貧保險業務實行差異化考核，貧困地區保險機構因扶貧保險業務導致的虧損不納入績效考核；同時，鼓勵保險資金以債權、股權、資產支持計劃等多種形式，積極參與貧困地區基礎設施、重點產業和民生工程建設。這相當于給保險扶貧提供了一條降低風險的途徑。

總之，保險扶貧只有邁過這三道“坎”，才有可能闖出一片新天地，提供貧困地區真正需要的脫貧保障。（江 帆）