中國保監(jiān)會推出“以房養(yǎng)老”試點近2年后，全國四個試點城市成效并不樂觀。目前，全國反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶，辦完所有流程的僅47人38戶，其中廣州11戶14人。(6月4日 《北京青年報》)

2014年7月1日起，北京、上海、廣州和武漢率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（即以房養(yǎng)老）試點工作，兩年試點期即將結(jié)束，四個試點城市2年投保僅59戶78人，如此成績令質(zhì)疑、嘲諷聲四起。

以房養(yǎng)老，簡而言之就是住房抵押貸款獲得養(yǎng)老金。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；而在老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

“以房養(yǎng)老”是國際上成熟、普遍的養(yǎng)老方式之一，這種模式其實在業(yè)界探討已久，借鑒國外先進方法，對于解決老年人的養(yǎng)老資金問題，盤活已有房屋資源，擴大保險公司業(yè)務(wù)都有積極意義。然而，由于我國的國情及傳統(tǒng)觀念等實際狀況，使得“以房養(yǎng)老”試點兩年，產(chǎn)生遇冷的尷尬。

必須強調(diào)的是，“以房養(yǎng)老”是市場化運作的一種高端化服務(wù)，是自愿的、自主選擇的行為。目前“以房養(yǎng)老”遇冷的癥結(jié)首先在于根深蒂固的傳統(tǒng)觀念。養(yǎng)兒防老傳統(tǒng)思想由來已久牢不可破，兒女繼承房屋遺產(chǎn)也是天經(jīng)地義，況且房產(chǎn)在中國人心目中占有特殊地位，不僅僅是一套房子，還包含了財富、戶籍身份乃至夢想等諸多附加值，這也是中國人走到哪兒都要買房的潛在心理。若要其把一生的心血和家族的傳家寶給予抵押，跨越與生俱來的親情紐帶而賣給外人，實不容易。

其次，經(jīng)濟形勢發(fā)展的限制。這兩年里，全球經(jīng)濟整體放緩，我國面臨經(jīng)濟增速下滑、結(jié)構(gòu)性調(diào)整的階段，但房價卻是一路上漲，尤其是去年下半年，北上廣的房價飛速上揚，令人愕然。此種形勢下，老人們完全可以用出租獲得收入來提升老年生活品質(zhì)，怎么可能抵押炙手可熱的房產(chǎn)？加之，養(yǎng)老院里的種種負面新聞，很多老人自是疑慮多多。

其三，金融風(fēng)險難以預(yù)料。房產(chǎn)價值大幅度波動、貸款利率變化和被保險人的長壽風(fēng)險都是橫亙在各方面前的難題。金融機構(gòu)業(yè)務(wù)條款、配套機制等不健全、房屋評估制度不規(guī)范，公正難以保證等，這些“技術(shù)指標(biāo)”都難以達到公眾認可的科學(xué)公平。

總之，“以房養(yǎng)老”具備太多風(fēng)險與不可預(yù)知性，實施效果不理想應(yīng)在預(yù)料之中，對此我們不必過于驚詫。

但是我們更應(yīng)該看到，我國已經(jīng)進入老年化社會，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為十分迫切、十分嚴(yán)峻的問題。而中國家庭供養(yǎng)結(jié)構(gòu)特殊，“421”的模式明顯，傳統(tǒng)依靠家庭互助養(yǎng)老的模式，已經(jīng)難以為繼。隨著社會的進步，傳統(tǒng)思想的改變，以房養(yǎng)老機制的逐漸完善，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式會逐步讓位于市場化養(yǎng)老，追求高品質(zhì)的老年生活逐漸被現(xiàn)代老人接受，以房養(yǎng)老的未來需求會越來越多。

“以房養(yǎng)老”，風(fēng)物長宜放眼量。“以房養(yǎng)老”在我國畢竟是一個新生事物，難免遇到這樣那樣的困難和阻礙。我們要立足現(xiàn)實，放眼長遠，統(tǒng)籌規(guī)劃、循序漸進。建立健全基本養(yǎng)老保險制度，加強監(jiān)管防范風(fēng)險，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，充分發(fā)揮政府“保基本”的作用。同時填補養(yǎng)老機構(gòu)不足、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展“短板”，不斷培育市場化養(yǎng)老市場，借鑒“以房養(yǎng)老”在國外一些國家的成功經(jīng)驗，利用多種途徑逐步擴大養(yǎng)老保險覆蓋面、滿足老年人多樣化多層次養(yǎng)老服務(wù)需求，相信隨著內(nèi)在、外在的各種條件逐步成熟，自愿選擇“以房養(yǎng)老”的老人會越來越多。（斯涵涵）