近年來，隨著老齡化問題日益突出，養老問題也成為多方熱議的話題。除了購買養老保險、延長退休時間等措施外，國內近兩年也提出“以房養老”的新型養老方式。

從2014年7月1日起，我國“以房養老”保險在北京、上海、廣州、武漢4地進行試點。為進一步開拓“以房養老”的市場，日前，國家發展改革委公布的《關于2016年深化經濟體制改革重點工作的意見》提出，將推進住房反向抵押養老保險試點。同時，保監會副主席黃洪不久前也公開表示，今年要在4個試點城市的基礎上選擇更適宜的城市納入試點范圍。

是否能接地氣、服水土？作為化解養老難題的舉措之一，其在推廣上面臨哪些難題？“以房養老”再次進入公眾視線，引發關注。

最高月領養老金近兩萬

“以房養老”就是老人將房子抵押給銀行或者保險公司，銀行或保險公司負責支付養老費用，讓老人晚年衣食無憂。老人去世后，這些機構再將房子回收。

目前國內推出了“以房養老”保險業務的僅有幸福人壽保險一家。來自中國保監會廣東省保監局的統計數據顯示，截至3月31日，幸福人壽已與56戶家庭簽訂了投保意向書，完成承保手續38戶。參保老人平均每戶月領養老金8465元，月領金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領金額達到19003元。

就廣州試點來看，幸福人壽廣東分公司累計收到投保意向書22戶，承保10戶，已發放養老金7戶，累計發放21.68萬元。

81歲的趙奶奶住在廣州市越秀區，有一套50多平方米的老房子，抵押價130多萬元，每個月能從保險公司拿到6600多元的養老金，家庭負擔一下減輕不少。

“就這么一套小房子，5個兒女也沒法分，不如現在抵押了，每個月能拿到養老金，等我去世了，房子增值部分還能留給他們平分。”趙奶奶說，在決定購買“以房養老”保險時，兒女們都十分支持。

保監會副主席黃洪表示：“這種模式有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質量。”他認為，“以房養老”保險可以使老年人的“死錢”變成“活錢”，滿足了老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心養老需求。

多種因素影響推廣

盡管“以房養老”保險在4個試點城市取得了一定進展，并有試點城市進一步開拓的政策利好，但就目前已有案例數量來看，市場的接受度仍較低。各界人士認為，這種“政策熱，市場冷”的現象，主要受到傳統觀念、房產價值難以界定、法律制度不完善的影響。

受到“養兒防老”觀念的影響，許多老人更愿意將房子留給子女。據此前華東師范大學的調查顯示，華東某市上海有子女群體對于“以房養老”表示不愿意參加的比例就高達80.3%，而無子女群體中不愿意參加的也有55.3%。

家住廣州匯景新城的何姓老人表示，完全不考慮“以房養老”，房子還是會選擇留給子女。“辛苦還了一輩子的房貸，現在又(把房子)還給銀行，還不如讓孩子繼承。”他說。而另一位家住廣州石牌橋的楊奶奶在接受記者采訪時稱，“以房養老”恐怕會讓父母子女間產生隔閡，“孩子會覺得我為了養老金把房子都賣了，不留給她，太沒有人情味了。”楊奶奶說。

除此以外，不可確定的房地產價值風險也是目前推廣的難點之一。目前市場上僅有一家保險公司承保，多數金融機構還處于觀望階段。一位保險從業者認為，由于難以預測國內房地產市場價格的長期走勢、人均預期壽命等關鍵因素，銀行、保險公司等金融機構承擔的風險較大，因此業界并不敢貿然嘗試。

對此，中山大學風險管理與保險學系副主任宋世斌分析稱，對于目前試點的一線城市而言，這些城市房價一直在上漲，在核定房屋價格支付養老金時并不好計算或雙方難以達成一致。

多位受訪業界權威人士透露，對于以上問題，主要受到法律法規不完善的影響。以房地產評估而言，需要公開合理的法律條文，對評估方法、結果做出明確規定，才能保證雙方利益不受損。“以房養老”需要民政局、房管局、人社局、金融機構等多個部門一起制定相關政策才能得到推廣。

政策配套與探索多種模式結合

“以房養老”涉及房地產、社區醫療、保險業等多個行業，綜合多方力量進行滲透，配套政策的完善和探索多種養老模式，將有助于“以房養老”市場的進一步良性發展。

有專家指出，“以房養老”在中國還是有發展的巨大空間的，大量的失獨老人是適用這一模式的很大一個群體。據衛生部發布的《2010中國衛生統計年鑒》，中國每年新增7.6萬個失獨家庭，50歲以上失獨群體日益龐大，全國失去獨生子女家庭已經超百萬個。“以房養老”讓孤立無助的失獨老人的養老問題得到有效緩解。因此，配套政策如何鼓勵和支持這一群體參與“以房養老”有著積極的現實意義。

“房企可研究推出養老地產。”北京師范大學珠海分校不動產學院陸凡指出，目前房地產公司存有大量的庫存，而養老社保金缺口也較大，養老地產對于推動養老問題和解決去庫存問題將起到多重促進的效應。記者了解到，目前已有部分房企進行養老地產的探索，如此前的萬科、保利等。

樂齡老年社會工作服務中心主任王艷蕊則表示，推廣社區養老配合“以房養老”能更好地解決人口老齡化所帶來的挑戰。比如以社區為中心的孤寡老人短期托管、日間照料等綜合性服務。王艷蕊自身所在企業正是采用非營利形式的社區養老機構。“社區養老也會成為今后養老的一種趨勢，這種嵌入式的照料機構在社區能夠更好地從實際上解決老年人的養老問題。”王艷蕊表示。

“因為各種原因，短期內‘以房養老’保險發展較慢，但市場空間是存在的。”宋世斌表示，保險公司除關注以房養老項目本身帶來的收益外，后續還應針對老年人推出更多服務，比如健康險、意外險的推廣，這些能帶動以房養老項目，從而進一步完善養老模式。（本報記者 劉友婷 本報實習生 何倚華）