央行年初安排8家機構進行個人征信業務準備后，民營個人征信市場快速發展，公眾參與踴躍。記者在多地采訪發現，以互聯網征信為代表的民營個人征信建設，在助推信用體系完善的同時，也存在信息采集邊界不清、信用數據來源不足、個人隱私保護不嚴等問題。業內人士建議，應從行業標準、數據共享、責任追究等方面“多管齊下”，支持我國個人征信體系建設健康發展。

　　民營征信助力個人征信體系建設

　　近期準備休假自駕游的武漢市民梁女士，憑借良好的網絡購物習慣和較高的信用打分，在手機預定軟件上，不用像往常刷信用卡付押金，就順利定好酒店和租車。這讓周女士感慨，“沒想到自己的信用記錄分，能給生活帶來如此便利”。

　　良好的個人信用記錄能免除租車住宿押金，僅是目前我國個人征信市場發展中的一個縮影。今年初，央行發布通知要求包括芝麻信用、騰訊征信、華道征信等8家機構開始籌備個人征信業務，標志著我國個人征信業務除央行征信中心及其下屬的上海資信公司之外，也開始逐步向社會機構放開。目前央行已完成對8家機構的最后檢查，近期將對合格機構發放牌照。

　　記者采訪發現，經過半年多的籌備與建設，8家個人征信機構均已向市場推出多款征信產品。如阿里巴巴旗下芝麻信用，通過網絡交易與支付數據計算出信用芝麻分，得分高的用戶可享受租車免租金、簡化部分國家簽證手續等便利。

　　業內人士介紹，傳統央行征信中心主要是收集個人信貸記錄，用戶集中于銀行等金融機構；而社會個人征信機構則在金融數據以外增加了互聯網購物、社交等行為軌跡，如騰訊征信可以借助8億多QQ用戶和4億多微信用戶的消費、社交等數據，為個人信用“畫像”。

　　民營個人征信的開閘，成為引入市場化力量建立和完善征信體系的重要舉措。根據央行征信中心數據顯示，目前我國已為8.7億自然人建立信用檔案。芝麻信用首席數據科學家俞吳杰說，互聯網征信機構數據來源更廣、種類更豐富、實時性更強，能讓征信覆蓋到包括在校學生在內的“信用記錄空白”群體。

　　如火如荼的互聯網金融，成為個人征信業務眼下重點突破的領域。平安集團旗下的前海征信總經理邱寒表示，他們推出的征信產品，主要致力于為中小金融機構提供風險控制和反欺詐服務，目前接入的P2P企業已超過100家。一家互聯網貸款企業負責人表示，央行征信報告中并不包括用戶民間借貸的不良率和違約率情況，因此將逐步選擇一些社會征信機構的信用報告作為參考。

　　民間個人征信業務的豐富與拓展，也將有助于完善我國信用體系。業內專家表示，目前對于普通民眾，個人信用優劣僅影響房貸。今后除借貸業務外，先就診后付款的信用醫療、求職相親與項目合作的信用參考等個人征信業務的普及，將使個人信用記錄成為名副其實的“第二身份證”。

　　個人征信業務尚有隱患

　　一些正在開展個人征信業務的機構和業內人士介紹，社會征信機構借助技術與數據優勢，推出的各類個人征信業務能夠有效滿足多元化社會需求。但目前民間個人征信行業還面臨三大阻礙：

　　一是信用數據收集缺乏邊界。網購惡意差評、網絡打車爽約、拖欠物業費等信息數據，哪些可作為信用記錄收集，哪些屬于個人隱私，邊界模糊不清成為目前困擾社會征信機構的最大難題。深圳市社會科學院政法研究所副所長李朝暉認為，嚴格意義上說，社交、購物等日常生活信息都屬于個人隱私。而且打車爽約是否是對方遲到，物業費拖欠是否因服務太差？這些民事糾紛，未經行政執法機關裁定或司法判決，從法律角度而言都不能作為個人征信信息采用。

　　北京華道征信負責人馮軍表示，征信的范圍很廣，信用數據收集邊界中哪些該納入，哪些不該納入，都應該由法律來界定。由于目前我國對于社會信用與隱私保護進行界定的法律條文缺失，個人征信目前屬于灰色地帶隱患重重，“一不小心就可能‘踩雷’”。

　　二是征信信息孤島難以打破。一般說，征信系統記錄的數據越多越全面，對個人信用“畫像”就越準確。然而，民間個人征信機構普遍面臨信息孤島問題。浙江大學經濟學院教授汪煒說，很多企業信用評價表面看起來非常好，但實際中欠賬、賴賬、壞賬層出不窮，原因在于征信體系難以反映這些企業的完整情況，信息源有限的征信系統，出具的信用評價必然存在片面性與風險性。

　　考拉征信總裁李廣雨等民營征信機構負責人表示，當前不同部門、地區、行業之間的信息不僅彼此割裂，有些數據甚至都不知道去哪找，比如逃票記錄、商務合同違約信息、招投標違規記錄等，“我們非常渴望政府行政管理部門能將信息數據，開放給有資質的征信企業使用”。

　　三是征信數據安全風險突出。當前個人信息泄露被不法分子用于牟利已成為社會問題。業內人士介紹，相較于當前市場買賣成風的銀行卡信息，征信記錄中不僅同樣包含用戶基本信息，還涵蓋有消費習慣、社交網絡、違約記錄等一系列私密數據，一旦泄露容易引發欺詐、敲詐等惡性行為，后果嚴重。

　　個人征信尚需完善

　　目前，除了等待央行批準獲得牌照的8家機構之外，還有百度、京東等數十家企業機構躍躍欲試，希望申請第二批個人征信牌照。中國人民銀行征信管理局局長王煜表示，我國征信體系建設形勢很好，但征信市場的發展必須堅持積極穩妥，循序漸進原則，反對重復建設與一哄而上。此外，還有一些受訪的業內人士和專家表示，主管部門宜從如下方面入手采取措施，支持保障個人征信平穩快速發展：

　　首先，明確行業標準，適時出臺相應法律法規。上海泛洋律師事務所高級合伙人劉春泉等業內人士表示，明確個人征信在信用記錄與個人隱私之間的邊界，可采取先由人民銀行牽頭，征信機構參與制定具有約束力的行業標準，確定個人征信各門類信息收集標準、適用范圍；待市場與立法時機成熟，再借鑒國外立法經驗，制定原則性法律規定，為商業征信、雇傭征信糾紛提供糾紛裁決標準。

　　其次，推進數據分享，打破征信記錄數據孤島。芝麻征信總經理胡滔、越秀金控金融研究所所長蘇亮瑜建議，縱向上，在國家推進政府數據統一開放平臺建設中，應突出考慮征信系統特點，整合中央到地方各行業部門的征信基礎數據，向符合要求的市場化征信機構提供公共數據查詢服務。在橫向上，鼓勵民營征信機構完善信息共享機制，甚至可將征信機構基礎數據共享作為獲得個人征信牌照的門檻條件，徹底消除數據孤島。

　　最后，建立“防火墻”，降低行業信息安全風險。針對與日俱增的征信信息安全風險，應加強調控監管，建立三道“防火墻”：國家層面立法，對征信機構出臺監管細則，征信機構對特定人群提供查詢服務時簽訂協議，保護個人信息安全。同時建立濫用信息收集權、信息保護不慎和錯誤信息在行政、民事、刑事等方面的責任追究機制，提高泄露個人信息的違規違法成本。(半月談記者 姜琳 李勁峰)